Die Nettopolice im Test 2023


Ergebnisse und Testsieger des Nettopolicen-Tests

 
 


 
 

 

Vermögensaufbau fürs Alter über eine Versicherung und das ohne Provisionen und Abschlusskosten ist nur über eine Nettopolice möglich. Doch welche ist die richtige Nettopolice für mich und welche Kriterien sind überhaupt wichtig?

Wenn du dir diese Fragen gestellt hast bist du hier genau richtig. In unserem ausführlichen Nettopolicen-Test haben wir 11 Anbietern getestet. Mit diesen Informationen hast du die notwendige Entscheidungsgrundlage um den für dich richtigen Tarif zu finden.

Benjamin de Groot

Finanzexperte


Aktualisiert am: 30.11.2023

 




Was erwartet dich in diesem Test:

Eine Nettopolice für die Altersvorsorge zu nutzen, um sich die Abschluss- und Vertriebskosten zu sparen, kann ein sinnvoller Ansatz sein. Doch wenn man sich für diesen Weg entschieden hat, stellt sich natürlich die Frage, wie finde ich den besten Tarif und welcher passt zu mir und meiner Zielsetzung?

  • Test von 11 Anbietern im Bereich der Nettopolice in 18 Detailkategorien und den 6 Oberkategorien Effektivkosten, Geldanlage, Rentenfaktor, Flexibilität, Bilanzkennzahlen, Onlineportal
  • Vergleichsrechner mit allen Daten und Ergebnissen, der einen einfachen Vergleich aller Anbieter untereinander ermöglicht
  • Abschließende detaillierte und umfassende Zusammenfassung aller Einzelergebnisse

Disclaimer: Alle Daten sind mit größter Sorgfalt recherchiert und basieren auf den aktuellen Angebotsberechnungen der Rechentools der Versicherung sowie den aktuellen allgemeinen Versicherungsbedingungen. Doch trotz größter Sorgfalt können wir nicht ausschließen, dass uns an irgendeiner Stelle ein Fehler unterlaufen ist. Darüber hinaus kann dieser Test nur einen allgemeinen Überblick verschaffen und ersetzt keine auf die individuelle Situation zugeschnittene Beratung.


 

So haben wir getestet 

In unserem Nettopolicen-Test haben wir Honorartarife von 11 verschiedenen Anbietern in 18 Detailkategorien getestet und benotet. Im Folgenden werden wir darauf eingehen, welche Kriterien wir getestet haben und auf welcher Grundlage die Benotung zustande kommt.

Bei den getesteten Tarifen handelt es sich um private Rentenversicherungen aus der 3. Schicht. Die Tarife haben wir im jeweiligen Onlinerechner der Versicherung berechnet und dabei folgende Berechnungsgrößen zugrunde gelegt:

  • Laufzeit des Vertrags: 37 Jahre
  • Monatlicher Sparbeitrag: 100€*
  • Fondsgebundener Tarif ohne Garantie

* Von den 100€ Sparrate sind wir lediglich bei der myLife abgewichen, da hier der Mindestbeitrag bei 150€ monatlich liegt, haben wir mit 150€ gerechnet.

 

Welche Kriterien haben wir getestet?

 
Effektivkosten
Gerade bei einer Versicherungslösung für die Altersvorsorge sind die Kosten immer einer der größten und wichtigsten Bestandteile.

Bei einer Versicherung gibt es viele unterschiedliche Kostenarten. Das sind beispielsweise die Abschluss- und Vertriebskosten (diese gibt es in einer Nettopolice logischerweise nicht), die Verwaltungskosten oder auch die Kosten für die gewählte Geldanlage.

Die Effektivkosten fassen alle Kostenarten zusammen und verteilen diese gleichmäßig auf die gesamte Laufzeit. Dargestellt werden die Effektivkosten in Form eines Prozentwertes.

Die Effektivkosten geben an, um wie viel % die erzielte Rendite durch die Kosten des Vertrags reduziert wird.

Hat man beispielsweise Effektivkosten von 1% und die gewählte Geldanlage würde 6% erzielen, würden einem 5% gutgeschrieben werden.

Der Ausweis der Kosten in Form von Effektivkosten hat den Vorteil, dass die Kosten einfacher mit anderen Anlagen verglichen werden können. So kann man beispielsweise auf einen Blick die Kosten einer Versicherungslösung mit den Kosten eines Fonds vergleichen.

Wichtig ist, dass die Effektivkosten nur dann aussagekräftig sind, wenn der Vertrag auch die gesamte Laufzeit über durchgehalten wird. Hier gilt, je niedriger die Kosten, desto besser.

An dieser Stelle noch eine wichtige Präzisierung. Es gibt Vorlagen und Regeln, wie Effektivkosten zu berechnen sind. Diese werden herausgegeben von der Produktinformationsstelle Altersvorsorge (PIA).

Beim Ergebnis ist vor allem die Hochrechnung der Rendite entscheidend. Wenn hier höhere Werte angesetzt werden, kann es sein, dass auch die Effektivkosten höher ausfallen. Das liegt daran, dass die Kosten in Altersvorsorgeverträgen für gewöhnlich nicht absolut sind, sondern prozentuale Anteile des Vertragsguthabens.

Je höher jetzt die Rendite ist, desto höher ist das Vertragsguthaben und desto höher sind dann auch die absoluten Kosten.

Somit sind leider auch die Effektivkosten nicht ein 100% einheitlich vergleichbarer Wert. Jedoch ist es nach unserer Einschätzung nach von allen Kennzahlen die, die die Realität am besten abbildet und somit auch eine bestmögliche Vergleichbarkeit bietet.

Im Rahmen unseres haben wir die Kosten für die Geldanlage nicht in den Effektivkosten berücksichtigt. Grund dafür ist, dass wir, um es vergleichbar machen zu können, davon ausgehen, dass wir bei allen Tarifen die gleiche Geldanlage hinterlegen und somit auch die Kosten für die Geldanlage bei allen gleich sind somit würde ist eine Berücksichtigung für das Ergebnis nicht notwendig.

Darüber hinaus kann der Verbraucher auf diese Weise einfach die Kosten für seine Wunschgeldanlage auf die ermittelten Effektivkosten aufschlagen und hat so die für ihn relevanten Effektivkosten.
Geldanlage
Bei einer Versicherungslösung gibt es im Grunde zwei Möglichkeiten, das Geld, was monatlich gespart wird, zu investieren. Die eine Möglichkeit ist über einen sogenannten klassischen Tarif. Das bedeutet, dass man einen Garantiezins hat, der aktuell im Jahre 2023 bei 0,25% liegt. Neben dem Garantiezins kommen noch Überschüsse dazu, die die Versicherung erwirtschaftet.

Diese Art der Geldanlage ist nicht wirklich sinnvoll. Die Garantie ist sehr gering, sogar deutlich unterhalb der Inflation und auch die Überschüsse, die die Versicherungen erwirtschaften, sind aufgrund des Niedrigzinsumfeldes auch eher gering. Aus diesem Grund sollte man eher zur so genannten fondsbasierten Variante greifen.

Hier wird das gesparte Kapital in einen oder mehrere Fonds investiert, aus denen man frei wählen kann und deren Zusammenstellung man über die Vertragslaufzeit auch regelmäßig verändern kann.

Hier sind die Renditeerwartungen natürlich deutlich höher als über die klassische Variante und daher schauen wir uns auch nur diese Variante genauer an. Konkret haben wir uns drei Dinge angeschaut:

Aus wie vielen verschiedenen Geldanlagen kann man wählen. Je mehr Auswahlmöglichkeiten, desto besser. Somit bleibt man in der Geldanlage sehr flexibel und kann die Anlage nach seinen Wünschen zusammenstellen.

Als Nächstes sollte man sich anschauen, ob es die Möglichkeit gibt, in ETFs zu investieren und wenn ja aus wie vielen ETFs man auswählen kann.

Als Drittes haben wir uns angeschaut, ob es die Möglichkeit gibt, in nachhaltige Geldanlagen gemäß des Art. 9 der EU-Offenlegungsverordnung zu investieren. Damit eine Geldanlage diesem Artikel entspricht, müssen bestimmte Nachhaltigkeitsmerkmale der Geldanlage erfüllt sein. Diese Anlagen müssen z.B. dazu beitragen, dass die Nachhaltigkeitsziele der UN nicht verletzt werden und transparent eine positive Nachhaltigkeitswirkung erzielt wird.
Rentenfaktor
Den Rentenfaktor benötigt man, um das angesparte Kapital mit dem Renteneintritt in eine lebenslange Rente umzuwandeln. Die Berechnung funktioniert dabei wie folgt:

Angespartes Kapital / 10.000 * Rentenfaktor.

Hier das ganze auch einmal an einem Beispiel.

Angenommen, man hat über die Vertragslaufzeit 100.000€ angesammelt und der Rentenfaktor beträgt 25€, dann sieht die Berechnung wie folgt aus:

100.000€ : 10.000 *25€ = 250€

D.h. bei den angenommenen Zahlen würde die lebenslange Rente 250€ betragen. Zusätzlich kommen noch Überschüsse dazu die, die Versicherung erwirtschaftet, diese sind aber nicht garantiert und auch erst einmal unabhängig vom Rentenfaktor.

Beim Rentenfaktor unterscheidet man zwischen dem aktuellen Rentenfaktor und dem garantierten Rentenfaktor.

Der aktuelle Rentenfaktor gibt an, wie hoch der Rentenfaktor mit Erreichen des Rentenalters sein wird bei heutiger Rechnungsgrundlegung. D.h. wenn die grundsätzlichen Rahmenbedingungen so bleiben, wie sie jetzt sind, dann wird das der Rentenfaktor sein den man im Alter hat.

Hier kann man relativ pauschal sagen, je höher der aktuelle Rentenfaktor ist, umso besser, da mit einem höheren Rentenfaktor eine höhere Rente einhergeht. Dieser Wert ist jedoch nicht garantiert, sondern lediglich eine Hochrechnung.

Der garantierte Rentenfaktor gibt an welchen Rentenfaktor man in jedem Fall erhält, egal wie die Entwicklung der Rahmenbedingungen im Laufe der Zeit ist. Der garantierte Rentenfaktor gibt die garantierte Untergrenze an.

Jetzt könnte man ja meinen, dass genau wie bei dem aktuellen Rentenfaktor auch hier ein möglichst hoher garantierter Rentenfaktor optimal ist. Doch das lässt sich so pauschal nicht sagen. Garantien haben immer den Nachteil, dass sie unflexibel machen und meistens auch teuer sind.

Ein hoher garantierter Rentenfaktor kann dazu führen, dass die Versicherung eingeschränkter in Ihren Handlungsmöglichkeiten ist, da Sie zunächst die Garantie bedienen muss. Das kann dazu führen, dass Überschüsse geringer ausfallen und somit letztendlich die tatsächliche Auszahlung niedriger ausfällt trotz eines höheren garantierten Rentenfaktors.
Flexibilität und Vertragsgestaltung
In dieser Kategorie haben wir uns angeschaut, inwiefern man seinen laufenden Vertrag anpassen kann. Dabei sind wir auf folgende Unterkategorien eingegangen.

Mindestbeitrag

Hier haben wir geschaut, wie hoch der Mindestbeitrag ist, den man bei einer monatlichen Sparrate wählen kann.

Kostenfreier Wechsel der Geldanlage

Eine weitere Kategorie in diesem Bereich, die wir uns angeschaut haben, sind die Möglichkeiten im Bereich der Veränderung der gewählten Geldanlage. Konkret haben wir uns angeschaut, ob dies grundsätzlich möglich ist und wenn ja, wie oft im Jahr kostenfrei.

Auszahlungen & Zuzahlungen

Eine weitere wichtige Gestaltungsmöglichkeit sind das Thema Auszahlung und Zuzahlung während der Vertragslaufzeit. Also wie ist die Regelung wenn ich einen Teil des Kapitals auszahlen möchte oder auch einmalig eine Zuzahlung leisten möchte. Hier haben wir uns angeschaut, wie hoch der Mindestbeitrag bei einer Zuzahlung und einer Auszahlung ist und wie hoch die Kosten für eine Zu- und Auszahlung sind.

Erhöhung des Beitrags

Diese Unterkategorie haben wir nicht in unserer Benotung berücksichtigt, da die Bedingungen dafür von Anbieter zu Anbieter sehr unterschiedlich sind und das Ergebnis mit einem anderen Sparbeitrag bei ein und demselben Anbieter unterschiedlich sein kann, was eine objektive Bewertung schwierig macht.

Trotzdem ist es eine Information, die bei der Auswahl des passenden Vertrags eine Rolle spielen sollte und deshalb wird sie auch von uns mit aufgeführt.
Bilanzkennzahlen
Bei einer Altersvorsorge handelt es sich um sehr lang laufende Verträge, die einen bis zu seinem Ableben begleiten. Aus diesem Grund ist es wichtig, dass der gewählte Vertragspartner auch langfristig das leisten kann, was er heute in seinem Vertrag verspricht.

Die sinnvollste Möglichkeit, sich heute ein Bild über die Mögliche zukünftige Entwicklung zu machen, ist über die Bilanzkennzahlen, die von den Versicherungen Jahr für Jahr im Rahmen Ihres Geschäftsberichts veröffentlicht werden.

Denn je besser die Zahlen und Finanzstärke heute ist, desto wahrscheinlicher ist es auch, das die Versicherung zukünftig erfolgreich weiter arbeiten wird.

Da so ein Geschäftsbericht relativ umfangreich ist, empfehlen wir sich nur auf ein paar wenige wichtige Kennzahlen zu Fokussieren. Das können beispielsweise folgende Dinge sein:

  • Höhe des Eigenkapitals
  • Das Eigenkapital gibt an, was übrig bleibt, wenn man die Schulden von den vorhandenen Vermögenswerten abzieht. Daher ist ein hohes Eigenkapital erst einmal ein gutes Zeichen.

  • Verwaltungskostenquote
  • Diese sagt aus, wie effizient insgesamt im Unternehmen gearbeitet wird. Je geringer der Wert ist, umso besser.

  • Nettoverzinsung (der letzten 3 Jahre)
  • Diese sagt aus, was über alle Geldanlagen und Verträge hinweg nach Abzug der Kosten in den letzten 5 Jahren als Rendite erwirtschaftet wurde. Auch hier gilt logischerweise, je höher der Wert, desto besser.

  • Höhe der investierten Gelder
  • Diese Kennzahl sagt aus, wie viel Geld vom jeweiligen Anbieter im Rahmen des Versicherungsmantels investiert wird. Auch hier ist ein hoher Wert tendenziell gut.
Onlineportal
Als letzte Kategorie haben wir uns angeschaut, ob der Versicherer ein Onlineportal anbietet über welches man seinen Vertrag auch digital einsehen und verwalten kann.
 

So haben wir benotet?

 
Die bereits genannten Kategorien haben wir nach einem Schulnotenprinzip von 1 bis 6 bewertet. Dabei hat jede Unterkategorie auf Grundlage vorher klar definierten Kriterien eine eigene Note bekommen.
 
Aus den Noten der Unterkategorien haben wir dann Zwischennoten in den Bereichen Effektivkosten, Geldanlage, Rentenfaktor und Flexibilität ermittelt und am Ende eine abschließende Note als Durchschnitt aus allen Einzelnoten ermittelt.
 
In den folgenden Tabs findest du wie ganz genau wie in der jeweiligen Kategorie welche Note zustande gekommen ist.
 
 
Benotung Effektivkosten
  • Note 1: 0,4% und weniger
  • Note 2: 0,41% bis 0,5%
  • Note 3: 0,51% bis 0,6%
  • Note 4: 0,61% bis 0,7%
  • Note 5: 0,71% bis 1%
  • Note 6: 1,01% und mehr
Benotung Geldanlage
Anzahl der Geldanlagen
  • Note 1: 100 und mehr
  • Note 2: 99 bis 75
  • Note 3: 74 bis 50
  • Note 4: 49 bis 35
  • Note 5: 34 bis 20
  • Note 6: 19 und weniger
Anzahl der ETFs
  • Note 1: 50 und mehr
  • Note 2: 49 bis 40
  • Note 3: 39 bis 30
  • Note 4: 29 bis 20
  • Note 5: 19 bis 10
  • Note 6: 9 und weniger
Anzahl nachhaltige Geldanlagen
  • Note 1: 25 und mehr
  • Note 2: 24 bis 20
  • Note 3: 19 bis 10
  • Note 4: 9 bis 5
  • Note 5: 4 bis 1
  • Note 6: 0 oder keine Angabe
Benotung Rentenfaktor
Aktueller Rentenfaktor
  • Note 1: 26€ und mehr
  • Note 2: 25,99€ bis 24€
  • Note 3: 23,99€ bis 22€
  • Note 4: 21,99€ bis 21€
  • Note 5: 20,99€ bis 20€
  • Note 6: 19,99€ und weniger
Garantierter Rentenfaktor
  • Note 1: 25€ und mehr
  • Note 2: 24,99€ bis 22€
  • Note 3: 21,99€ bis 20€
  • Note 4: 19,99€ bis 19€
  • Note 5: 18,99€ bis 18€
  • Note 6: 17,99€ und weniger
Benotung Flexibilität
Mindestbeitrag
  • Note 1: 0€ bis 25€
  • Note 2: 25,01€ bis 50€
  • Note 3: 50,01€ bis 100€
  • Note 4: 100,01€ bis 200€
  • Note 5: 200,01€ bis 300€
  • Note 6: 300,01€ und mehr
Wechsel der Geldanlage
  • Note 1: Beliebig oft
  • Note 2: 12x bis 7x im Jahr
  • Note 3: 6x bis 5x im Jahr
  • Note 4: 4x bis 2x im Jahr
  • Note 5: 1x im Jahr
  • Note 6: Kein kostenfreier Wechsel möglich
Auszahlung Mindestbeitrag
  • Note 1: 0€
  • Note 2: 0,01€ bis 500€
  • Note 3: 500,01€ bis 1000€
  • Note 4: 1000,01€ bis 1500€
  • Note 5: 1500,01€ bis 2000€
  • Note 6: 2000,01€ und mehr
Auszahlung Kosten
  • Note 1: 0€
  • Note 2: 0,01€ bis 25€
  • Note 3: 25,01€ bis 50€
  • Note 4: 50,01€ bis 75€
  • Note 5: 75,01€ bis 150€
  • Note 6: 150,01€ und mehr
Zuzahlung Mindestbeitrag
  • Note 1: 0€
  • Note 2: 0,01€ bis 500€
  • Note 3: 500,01€ bis 1000€
  • Note 4: 1000,01€ bis 2000€
  • Note 5: 2000,01€ bis 4000€
  • Note 6: 4000,01€ und mehr
Zuzahlung Kosten
  • Note 1: 0%
  • Note 2: 0,01% bis 0,5%
  • Note 3: 0,51% bis 1,5%
  • Note 4: 1,51% bis 2%
  • Note 5: 2,01% bis 5%
  • Note 6: 5,01% und mehr
Benotung Bilanzkennzahlen
Eigenkapital
  • Note 1: 250 Mio. € und mehr
  • Note 2: 249 Mio. € bis 100 Mio. €
  • Note 3: 99 Mio. € bis 50 Mio. €
  • Note 4: 49 Mio. € bis 10 Mio. €
  • Note 5: 9,99 Mio. € bis 5 Mio. €
  • Note 6: 4,99 Mio. € und weniger
Nettoverzinsung
  • Note 1: 4,5% und mehr
  • Note 2: 4,49% bis 3,5%
  • Note 3: 3,49% bis 3%
  • Note 4: 2,99% bis 2,5%
  • Note 5: 2,49% bis 2%
  • Note 6: 1,99% und weniger
Verwaltungskosten
  • Note 1: 1% und weniger
  • Note 2: 1,01% bis 2%
  • Note 3: 2,01% bis 3%
  • Note 4: 3,01% bis 4%
  • Note 5: 4,01% bis 5%
  • Note 6: 5,01% und mehr
Anlagen
  • Note 1: 10 Mrd. € und mehr
  • Note 2: 9,99 Mrd. € bis 5 Mrd. €
  • Note 3: 4,99 Mrd. € bis 2 Mrd. €
  • Note 4: 1,99 Mrd. € bis 1 Mrd. €
  • Note 5: 999 Mio. € bis 400 Mio. €
  • Note 6: 399 Mio. € und weniger
Benotung Onlineportal
In der Kategorie Onlineportal sind wir von unserem Benotungssystem abgewichen. Hier haben wir lediglich geschaut, ob es ein entsprechendes Onlineportal gibt oder nicht.

Wenn ja hat diese keine Auswirkungen auf die Gesamtnote und ist mit dem Wert 0 in die Gesamtwertung eingeflossen.

Falls nein ist dies mit einem Zuschuss von 0,5 in der Gesamtwertung berücksichtigt worden.

  • Ja: 0
  • Nein: +0,5
 

Hier findest du alles rund um die Frage, wie getestet wurde noch einmal in Videoform zusammengefasst

 
 


 

Welche Anbieter haben wir getestet?


Im Rahmen unseres Nettopolicechecks haben wir private Rentenversicherungen (ETF-Rentenversicherungen) auf Honorarbasis von 11 verschiedenen Versicherungen getestet. Damit haben wir einen Großteil des Marktes abgedeckt und die in unseren Augen relevantesten Player im Portfolio berücksichtigt. Konkret geht es um folgende Anbieter:

 
 

 

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Das Testergebnis

Als Testsieger auf Platz 1 mit einer Gesamtnote von 1,5 landet die Alte Leipziger. Auf Platz 2 mit einer Gesamtnote von 1,88 die LV 1871 und auf Platz 3 die Condor mit einer Gesamtnote von 2,16.

Insgesamt stechen die beiden erstplatzierten Anbieter sehr positiv heraus, da sie in mehr oder weniger jeder Kategorie ein gutes Ergebnis haben und somit für die meisten Verbraucher das beste Gesamtpaket liefern.

 

 
 
 
Anbieter Effektivkosten Geldanlage Rentenfaktor Flexibilität Bilanz Onlineportal Gesamtnote
Alte Leipziger 2 1,33 2,5 1,33 1,25 Ja 1,5
LV 1871 1 2 2,5 1,67 2 Ja 1,88
Condor 2 2,33 1 2 2,75 Nein 2,16
Volkswohlbund 1 2,33 6 1,83 1,75 Nein 2,41
Münchener Verein 2 4 2 1,67 2,75 Ja 2,44
MyLife 4 1 3,5 2,17 3,25 Ja 2,5
Ergo 3 3,67 1,5 2,17 2,5 Ja 2,5
Die Bayerische 2 3,33 2 2,17 2,75 Ja 2,5
Continentale 1 3 2,5 3,17 2 Ja 2,63
Interrisk 5 1,67 2,5 2 4 Nein 2,72
PrismaLife 4 2,33 2,5 2,5 3,5 Ja 2,81
 

Hier kannst du direkt deine zwei Wunschtarife miteinander vergleichen. Wenn du für die entsprechenden Tarife eine Modellrechnung durchführen, also zu erwartende Ablaufleistung und Rente berechnen möchtest, kannst du dies in unserem Nettopolicen-Rechner machen.

 


 

Effektivkosten

In unserem Test erstreckten sich die Spanne der Effektivkosten von 0,31% bis 0,82%. Somit hatten die beiden schwächsten Anbieter mehr als doppelt so hohe Effektivkosten im Vergleich zu den günstigsten Anbietern.

Besonders positiv stachen hier die LV1871, die Continetale und der Volkswohlbund heraus, die in unserem betrachteten Szenario alle Effektivkosten von unter 0,4% hatten.

 
 
Anbieter Effektivkosten Note
LV 1871 0,31% 1
Continentale 0,31% 1
Volkswohlbund 0,39% 1
Alte Leipziger 0,45% 2
Münchener Verein 0,46% 2
Die Bayerische 0,48% 2
Condor 0,49% 2
Ergo 0,51% 3
MyLife 0,63% 4
PrismaLife 0,65% 4
Interrisk 0,82% 5
 


 

Geldanlage

Im Rahmen unseres Tests stach bei der Kategorie Geldanlage die MyLife mit dem am Abstand größten Angebot ganz deutlich heraus. Hier kann man mehr oder weniger in alles, was der Fonds- und ETF-Markt hergibt, investieren.

Insgesamt lässt sich in dieser Kategorie festhalten, dass eigentlich alle Anbieter eine ausreichend hohe Auswahlmöglichkeit anbieten, sodass für jeden Geschmack und für jede Risikobereitschaft etwas dabei ist. Auch das Thema ETF ist bei allen Anbietern vertreten, wobei es hier zwischen den Anbietern noch einmal deutlich unterschiede in der Anzahl der Auswahlmöglichkeiten gab.

 
Anbieter Anzahl Geldanlage Anzahl ETFs Nachhaltige Geldanlagen Zwischennote Geldanlage
MyLife 9081 1050 492 1
Alte Leipziger 159 61 23 1,33
Interrisk 107 50 13 1,67
LV 1871 158 36 21 2
Volkswohlbund 145 37 18 2,33
Condor 124 49 5 2,33
PrismaLife 147 32 15 2,33
Continentale 139 26 7 3
Die Bayerische 68 24 10 3,33
Ergo 75 12 9 3,67
Münchener Verein 101 17 nicht ausgewiesen 4


 

Rentenfaktor

Insgesamt waren die Ergebnisse bei den Rentenfaktoren (mit wenigen Ausnahmen) sehr eng beisammen. Besonder positiv mit den höchsten Faktoren sowohl im Bereich aktueller als auch garantierter Rentenfaktor sind die Condor und die ERGO zu erwähnen.

Es gilt jedoch zu beachten, dass letztendlich die Rentenfaktoren nur dann relevant sind, wenn man vorhat, sich das angesparte Kapital (oder zumindest einen Teil davon) als Rente auszahlen zu lassen. Setzt man hier auf die vollständige Kapitalauszahlung haben die Rentenfaktoren keine Bedeutung, da gar keine Rente in Anspruch genommen wird.

 
Anbieter aktueller Rentenfaktor garantierter Rentenfaktor Zwischennote Rentenfaktor
Condor 26,31€ 25,62€ 1
Ergo 26,10€ 24,95€ 1,5
Die Bayerische 25,87€ 24,32€ 2
Münchener Verein 26,08€ 21,91€ 2
Alte Leipziger 25,80€ 21,93€ 2,5
LV 1871 25,49€ 21,43€ 2,5
Continentale 23,84€ 23,84€ 2,5
Interrisk 25,49€ 21,60€ 2,5
PrismaLife 22,45€ 22,45€ 2,5
MyLife 25,31€ 18,13€ 3,5
Volkswohlbund 17,61€ 17,61€ 6


 

Flexibilität und Vertragsgestaltung

Neben der Kategorie Effektivkosten ist die Kategorie Flexibilität wahrscheinlich eine der wichtigsten Kategorien in unserem Test. Den nur mit der Möglichkeit einer flexiblen Vertragsgestaltung kann man seinen Vertrag an seine Lebenssituation anpassen.

Besonders positiv stachen hier die Tarife der Alten Leipziger, der LV 1871 und des Münchener Verein heraus, die dem Verbraucher die besten Gestaltungsmöglichkeiten nach Vertragsbeginn bieten.

 
Anbieter Mindestbeitrag Wechsel der Geldanlage Auszahlung Mindestbeitrag Auszahlung Kosten Zuzahlung Mindestbeitrag Zuzahlung Kosten Zwischennote Flexibilität
Alte Leipziger 25€ beliebig oft 500€ 0€ 500€ 0% 1,33
LV 1871 25€ beliebig oft 200€ 20€ 200€ 0,50% 1,67
Münchener Verein 25€ 12x im Jahr 1000€ 0€ 200€ 0% 1,67
Volkswohlbund 10€ 12x im Jahr 500€ 0€ 300€ 1,30% 1,83
Condor 35€ 12x im Jahr 1000€ 0€ 500€ 0,50% 2
Interrisk 25€ 6x im Jahr 500€ 0€ 300€ 1% 2
Ergo 25€ 12x im Jahr 500€ 0€ 500€ 2,50% 2,17
Die Bayerische 25€ 12x im Jahr 500€ 30€ 500€ 1,50% 2,17
MyLife 150€ beliebig oft 1000€ 0€ 1000€ 0% 2,17
PrismaLife 75€ 12x im Jahr 0€ 150€ 500€ 10€ 2,5
Continentale 10€ 6x im Jahr 1000€ 60€ 250€ 5,50% 3,17


 

Bilanzkennzahlen

Altersvorsorgeverträge sind in der Regel sehr lange laufende Verträge. Vor allem dann, wenn man mit Renteneintritt sich das angesparte Kapital als Rente auszahlen lässt, begleitet einen dieser Vertrag Lebenslang.

Aus diesem Grund ist eine langfristige finanzielle Stabilität des Anbieters wichtig. Der beste Indikator dafür sind die Bilanzkennzahlen.

 
Anbieter Eigenkapital Nettoverzinsung Verwaltungskosten Anlagen Zwischennote Bilanz
Alte Leipziger 1,044 Mrd. € 4,56% (10 Jahre) 1,56% 29,71 Mrd. € 1,25
Volkswohlbund 209 Mio. € 4,25% (10 Jahre) 1,66% 19,934 Mrd. € 1,75
LV 1871 139 Mio. € 4,47% (10 Jahre) 2% 7,051 Mrd. € 2
Continentale 169 Mio. € 3,91% (10 Jahre) 1,99% 9,387 Mrd. € 2
Ergo 743 Mio. € 4,18% (10 Jahre) 5,13% 41,109 Mrd. € 2,5
Condor 52 Mio. € 3,81% (10 Jahre) 2,14% 4,557 Mrd. € 2,75
Münchener Verein 125 Mio. € 3,96% (10 Jahre) 3,30% 2,313 Mrd. € 2,75
Die Bayerische 176 Mio. € 4,9% (8 Jahre) 6,10% 5,1 Mrd. € 2,75
MyLife 47 Mio. € 4% (10 Jahre) 2,30% 1,914 Mrd. € 3,25
PrismaLife 42 Mio. € 3,36% (3 Jahre) 3,81% 1,5 Mrd. € 3,5
Interrisk 24 Mio. € 3,75% (10 Jahre) 4,30% 418 Mio. € 4


 

Onlineportal

Es kann immer einmal vorkommen, dass man eine Änderung an seinem Vertrag vornehmen möchte. Das können beispielsweise Dinge wie eine Adress- oder auch Kontoänderung sein. Idealerweise muss dafür nicht extra Kontakt mit der Versicherung aufnehmen, sondern kann dies direkt online erledigen.

Aus diesem Grund haben wir uns angeschaut, ob die getesteten Versicherung eine solche Möglichkeit bieten. In unserem Test konnten wir feststellen, dass die meisten Anbieter Ihren Kunden ein Onlineportal zur Verfügung gestellt haben.

 


 

Die Nettopolice der Alten Leipziger

Die Alte Leipziger schneidet in unserem Test als der Testsieger ab, kann im Grunde in allen Kategorien überzeugen und bietet unserer Einschätzung nach das beste Gesamtkonzept.

Besonders zu erwähnen sind hier die hervorrageneden Bilanzkennzahlen sowie die sehr guten Flexibilitäten im Rahmen der Vertragsgestaltung.

Hier findest du den ausführlichen Test der Alten Leipziger.

 
 
Kategorie Note
Effektivkosten 2
Zwischenergebnis Geldanlage 1,33
Zwischenergebnis Rentenfaktor 2,5
Zwischenergebnis Flexibilität 1,33
Zwischenergebnis Bilanz 1,25
Onlineportal Ja
Gesamtergebnis 1,5

 

 


 

Die Nettopolice der LV 1871

Die LV 1871 schneidet in unserem Test als zweitplatzierter ab, ist über alle Kategorien hinweg sehr gut aufgestellt und sollte für viele Verbraucher eine gute Lösung für die Altersvorsorge sein.

Besonders zu erwähnen sind hier die hervorrageneden Effektivkosten sowie die sehr guten Flexibilitäten im Rahmen der Vertragsgestaltung.

Hier findest du den ausführlichen Test der LV 1871.

 
 
Kategorie Note
Effektivkosten 1
Zwischenergebnis Geldanlage 2
Zwischenergebnis Rentenfaktor 2,5
Zwischenergebnis Flexibilität 1,67
Zwischenergebnis Bilanz 2
Onlineportal Ja
Gesamtergebnis 1,88

 

 


 

Die Nettopolice der Condor

Die Condor schneidet in unserem Test als drittplazierte ab. Besonders positiv sind die Kategorien Effektivkosten, Flexibilität und Rentenfaktor zu erwähnen.

Hier findet du den ausführlichen Test der Condor.

 
 
Kategorie Note
Effektivkosten 2
Zwischenergebnis Geldanlage 2,33
Zwischenergebnis Rentenfaktor 1
Zwischenergebnis Flexibilität 2
Zwischenergebnis Bilanz 2,75
Onlineportal Nen
Gesamtergebnis 2,16

 

 


 

Die Nettopolice des Volkswohlbund

In der folgenden Übersicht findest du die Noten zum Nettopolicen-Test des Volkswohlbund. Insgesamt hat der Tarif gute bis sehr gute Wert mit Ausnahme der Rentenfaktoren.

Hier findet du den ausführlichen Test des Volkswohlbund.

 
 
Kategorie Note
Effektivkosten 1
Zwischenergebnis Geldanlage 2,33
Zwischenergebnis Rentenfaktor 6
Zwischenergebnis Flexibilität 1,83
Zwischenergebnis Bilanz 1,75
Onlineportal Nein
Gesamtergebnis 2,41

 

 


 

Die Nettopolice des Münchener Verein

In der folgenden Übersicht findest du die Noten zum Nettopolicen-Test des Münchener Verein. Im Bereich Flexibilität und Effektivkosten gut aufgestellt hat der Tarif vor allem in der Geldanlage seine Schwächen.

Hier findet du den ausführlichen Test des Münchener Verein.

 
 
Kategorie Note
Effektivkosten 2
Zwischenergebnis Geldanlage 4
Zwischenergebnis Rentenfaktor 2
Zwischenergebnis Flexibilität 1,67
Zwischenergebnis Bilanz 2,75
Onlineportal Ja
Gesamtergebnis 2,44

 

 


 

Die Nettopolice der ERGO

In der folgenden Übersicht findest du die Noten zum Nettopolicen-Test der ERGO. Im Bereich Rentenfaktor hat der Tarif seine Stärken und gehört vor allem in der Kategorie Geldanlage eher zu den schwächernen.

Hier findet du den ausführlichen Test der ERGO.

 
 
Kategorie Note
Effektivkosten 3
Zwischenergebnis Geldanlage 3,67
Zwischenergebnis Rentenfaktor 1,5
Zwischenergebnis Flexibilität 2,17
Zwischenergebnis Bilanz 2,5
Onlineportal Ja
Gesamtergebnis 2,5

 

 


 

Die Nettopolice der Bayerischen

In der folgenden Übersicht findest du die Noten zum Nettopolicen-Test der Bayerischen. Im Bereich Rentenfaktor und Effektivkosten gut aufgestellt hat der Tarif vor allem in der Gledanlage seine Schwächen.

Hier findet du den ausführlichen Test der Bayerischen.

 
 
Kategorie Note
Effektivkosten 2
Zwischenergebnis Geldanlage 3,33
Zwischenergebnis Rentenfaktor 2
Zwischenergebnis Flexibilität 2,17
Zwischenergebnis Bilanz 2,75
Onlineportal Ja
Gesamtergebnis 2,5

 

 


 

Die Nettopolice der Continentale

In der folgenden Übersicht findest du die Noten zum Nettopolicen-Test der Continentale. Besonder positiv sind hier die Effektivkosten zu erwähen im Bereich flexibilität herrscht hier noch Ausbaubedarf.

Hier findet du den ausführlichen Test der Continentale.

 
 
Kategorie Note
Effektivkosten 1
Zwischenergebnis Geldanlage 3
Zwischenergebnis Rentenfaktor 2,5
Zwischenergebnis Flexibilität 3,17
Zwischenergebnis Bilanz 2
Onlineportal Ja
Gesamtergebnis 2,63

 

 


 

Die Nettopolice der InterRisk

In der folgenden Übersicht findest du die Noten zum Nettopolicen-Test der InterRisk. Während die Effektivkosten eher negativ herausstechen hat der Tarif seine Stärken in den Bereichen Flexibilität und Geldanlage.

Hier findet du den ausführlichen Test der InterRisk.

 
 
Kategorie Note
Effektivkosten 5
Zwischenergebnis Geldanlage 1,67
Zwischenergebnis Rentenfaktor 2,5
Zwischenergebnis Flexibilität 2
Zwischenergebnis Bilanz 4
Onlineportal Nein
Gesamtergebnis 2,72

 

 


 

Die Nettopolice der PrismaLife

In der folgenden Übersicht findest du die Noten zum Nettopolicen-Test der PrismaLife. Im Bereich Effektivkosten und Bilanz nicht in den vorderen Positionen hat der Tarif im Bereich Geldanlage seine Stärken.

Hier findet du den ausführlichen Test der PrismaLife.

 
 
Kategorie Note
Effektivkosten 4
Zwischenergebnis Geldanlage 2,33
Zwischenergebnis Rentenfaktor 2,5
Zwischenergebnis Flexibilität 2,5
Zwischenergebnis Bilanz 3,5
Onlineportal Ja
Gesamtergebnis 2,81

 

 


 

Die Nettopolice der myLife

In der folgenden Übersicht findest du die Noten zum Nettopolicen-Test der myLife. Insgesamt belegt die myLife in unserem Test einen Platz im Mittelfeld. Besonders positiv sticht die extrem große Auswahl in der Geldanlage heraus. 

Hier findet du den ausführlichen Test der MyLife.

 
 
Kategorie Note
Effektivkosten 4
Zwischenergebnis Geldanlage 1
Zwischenergebnis Rentenfaktor 3,5
Zwischenergebnis Flexibilität 2,17
Zwischenergebnis Bilanz 3,25
Onlineportal Ja
Gesamtergebnis 2,5