Altersvorsorgerechner: Rentenlücke berechnen und Vorsorge planen

Was zeigt dir der Altersvorsorgerechner?

Der Altersvorsorgerechner verbindet zwei Fragen, die bei der Ruhestandsplanung zusammengehören: Wie viel Geld möchtest du im Alter monatlich zur Verfügung haben? Und wie viel Kapital musst du dafür bis zum Rentenbeginn aufbauen?

Dafür stellt der Rechner deinen gewünschten Lebensstandard im Ruhestand den bereits vorhandenen Bausteinen deiner Altersvorsorge gegenüber. Berücksichtigt werden laufende Alterseinkünfte wie gesetzliche Rente oder Versorgungswerk ebenso wie kapitalbasierte Vorsorge in Versicherungen, Depot und Altersvorsorgedepot.

Das Ergebnis zeigt dir den modellierten Kapitalbedarf zum Rentenbeginn, dein voraussichtlich vorbereitetes Altersvermögen, eine mögliche Vorsorgelücke und falls eine Lücke besteht, die zusätzlich benötigte monatliche Sparrate.

1. Was bedeutet Rentenlücke und wie lässt sie sich berechnen?

Mit „Rentenlücke“ ist vereinfacht der Teil deiner Altersvorsorge gemeint, der zwischen deinem gewünschten finanziellen Bedarf im Ruhestand und den bereits vorhandenen oder erwarteten Leistungen noch fehlt.

Dabei gibt es zwei Ebenen. Zuerst wird geprüft, welcher monatliche Betrag im Ruhestand voraussichtlich noch aus eigenem Kapital finanziert werden muss. Daraus berechnet der Altersvorsorgerechner anschließend das Kapital, das zum geplanten Rentenbeginn vorhanden sein müsste.

Eine Rentenlücke ist deshalb nicht einfach die Differenz zwischen letztem Gehalt und gesetzlicher Rente. Sie hängt unter anderem von deinem gewünschten Lebensstandard, dem Rentenbeginn, Inflation, laufenden Alterseinkünften, vorhandenen Anlagen und der angenommenen Rendite ab.

2. Ausgangspunkt: Wie viel möchtest du im Ruhestand monatlich zur Verfügung haben?

Die gewünschte monatliche Rente gibst du im Rechner in heutiger Kaufkraft an. Das ist meist greifbarer, als einen zukünftigen Eurobetrag selbst schätzen zu müssen. Wenn du heute beispielsweise mit 2.500 Euro monatlich planst, rechnet der Altersvorsorgerechner diesen Betrag mit der gewählten Inflation bis zu deinem Rentenbeginn hoch.

Die Voreinstellung für die Inflation beträgt 2 % pro Jahr und kann angepasst werden. Inflation bedeutet, dass sich die Kaufkraft eines festen Geldbetrags über die Zeit verändert. Der Verbraucherpreisindex des Statistischen Bundesamts misst die durchschnittliche Preisentwicklung der von privaten Haushalten gekauften Waren und Dienstleistungen.

Pauschaler Zuschlag für Steuern und Sozialabgaben

Standardmäßig erhöht der Rechner den hochgerechneten Bedarf um 20 %. Dieser Wert ist keine persönliche Steuerquote und keine Berechnung deiner späteren Kranken- oder Pflegeversicherungsbeiträge. Er dient lediglich als vereinfachter Sicherheitspuffer, weil die tatsächliche Belastung Jahrzehnte im Voraus kaum verlässlich bestimmt werden kann.

Unter „Weitere Modellannahmen“ kannst du den Zuschlag verändern. Dadurch lässt sich beispielsweise auch eine vorsichtigere oder weniger konservative Planung durchspielen.

3. Welche laufenden Einnahmen werden im Ruhestand berücksichtigt?

Nicht der gesamte gewünschte Monatsbetrag muss aus deinem angesparten Kapital finanziert werden. Deshalb zieht der Rechner bereits erwartete laufende Einnahmen vom modellierten Bedarf ab.

Gesetzliche Rente

Trage möglichst die voraussichtliche monatliche Bruttorente zum gewählten Rentenbeginn ein. Als Ausgangspunkt eignet sich deine aktuelle Renteninformation. Die Deutsche Rentenversicherung weist darin sowohl bereits erworbene Ansprüche als auch eine Hochrechnung der voraussichtlichen Altersrente aus.

Versorgungswerk

Wenn du Mitglied eines berufsständischen Versorgungswerks bist, kannst du die voraussichtliche monatliche Bruttorente ebenfalls als laufende Altersleistung erfassen. Sie reduziert im Modell den Betrag, der zusätzlich aus deinem Vermögen finanziert werden muss.

Netto-Mieteinnahmen

Voraussichtliche Netto-Mieteinnahmen im Ruhestand werden ebenfalls vom monatlichen Kapitalbedarf abgezogen. Es handelt sich dabei um laufende Einnahmen während des Ruhestands.

Mietfreies Wohnen im Eigenheim

Wenn du im Ruhestand voraussichtlich mietfrei im eigenen Zuhause wohnst, reduziert der Rechner den zuvor hochgerechneten Bedarf pauschal um 20 %. Das ist eine Vereinfachung: Instandhaltung, Nebenkosten, Finanzierung oder andere laufende Immobilienkosten werden nicht einzeln modelliert.

4. Welche vorhandene Altersvorsorge fließt in die Berechnung ein?

Für kapitalbasierte Vorsorge kannst du jeweils das heutige Guthaben und den laufenden Monatsbeitrag eingeben. Der Rechner führt beide Werte bis zu deinem geplanten Rentenbeginn fort.

Für alle kapitalbasierten Bausteine wird dieselbe ausgewählte Renditeannahme in der Ansparphase verwendet. Das hält die Berechnung vergleichbar und übersichtlich, bildet aber bewusst nicht die individuellen Kosten, Garantien, Förderungen oder Anlagekonzepte jedes einzelnen Vertrags ab.

5. Wie berechnet der Altersvorsorgerechner das benötigte Altersvermögen?

Nachdem der monatlich aus Kapital zu finanzierende Bedarf feststeht, wird daraus ein Kapitalbedarf zum Rentenbeginn berechnet. Entscheidend sind dabei dein gewählter Rentenbeginn, das Planungsalter, die angenommene Inflation und die Rendite während der Entnahmephase.

1. Die gewünschte monatliche Rente wird von heute bis zum Rentenbeginn mit der gewählten Inflation hochgerechnet.
2. Der pauschale Zuschlag für Steuern und Sozialabgaben wird auf diesen Bedarf aufgeschlagen.
3. Bei voraussichtlich mietfreiem Wohnen reduziert der Rechner den Bedarf pauschal um 20 %.
4. Gesetzliche Rente, Versorgungswerk und Netto-Mieteinnahmen werden als laufende Einkünfte abgezogen.
5. Der verbleibende Bedarf wird über die Zeit vom Rentenbeginn bis zum Planungsalter modelliert und auf den Rentenbeginn zurückgerechnet.

Die Rendite in der Entnahmephase beschreibt dabei die angenommene durchschnittliche Verzinsung des noch nicht verbrauchten Kapitals. Standardmäßig sind 3 % pro Jahr eingestellt. Auch dieser Wert ist eine Modellannahme und keine Renditeprognose.

Warum ist das Planungsalter wichtig?

Je länger dein Kapital Einkommen bereitstellen soll, desto höher ist grundsätzlich der benötigte Kapitalstock. Das voreingestellte Planungsalter kann deshalb unter „Weitere Modellannahmen“ verändert werden. Wenn du den Planungshorizont statistisch einordnen möchtest, kannst du ergänzend unseren Lebenserwartungsrechner für die Rente nutzen.

6. Wie wird die zusätzlich benötigte Sparrate berechnet?

Zunächst werden alle eingetragenen kapitalbasierten Vorsorgebausteine bis zum Rentenbeginn hochgerechnet. Das heutige Guthaben wächst mit der gewählten Rendite; laufende Monatsbeiträge werden für die verbleibende Ansparzeit ebenfalls berücksichtigt.

Besteht danach noch eine positive Vorsorgelücke, berechnet der Rechner die monatliche Sparrate, die bei der gewählten Renditeannahme bis zum Rentenbeginn nötig wäre, um diese Lücke modellhaft zu schließen.

Bei einer höheren angenommenen Rendite fällt die erforderliche Sparrate rechnerisch niedriger aus, bei einer niedrigeren Rendite entsprechend höher. Deshalb sollte die Renditeannahme nicht als Zielrendite verstanden werden, sondern als Szenario, das du bewusst variieren kannst.

7. Wie solltest du das Ergebnis und die Grafik lesen?

Die vier Ergebnisfelder beantworten unterschiedliche Fragen:

In der Grafik siehst du ausschließlich den kapitalbasierten Vermögensaufbau. Die dicke Linie zeigt das gesamte vorbereitete Vermögen. Weitere Linien zeigen Versicherungen zusammengefasst, das normale Depot und das Altersvorsorgedepot separat.

Die breite Säule zum Rentenbeginn zeigt, wie sich das vorhandene Altersvermögen zusammensetzt. Der gestrichelte Rahmen markiert den insgesamt benötigten Kapitalstock; ein heller Bereich zeigt eine mögliche Unterdeckung. Laufende Einnahmen wie gesetzliche Rente, Versorgungswerk oder Mieteinnahmen erscheinen dagegen nicht als Vermögenskurve, weil sie bereits den benötigten Kapitalbedarf reduzieren.

8. Welche Annahmen und Grenzen hat der Altersvorsorgerechner?

Ein Altersvorsorgerechner kann eine langfristige Finanzplanung nur vereinfachen. Je weiter der Rentenbeginn entfernt ist, desto unsicherer werden Annahmen über Rendite, Inflation, Steuern, Sozialabgaben und die spätere Lebenssituation.

Insbesondere gelten für diesen Rechner folgende Vereinfachungen:

Auch ein rechnerisch ausreichendes Kapital ist deshalb keine Garantie dafür, dass das Vermögen später tatsächlich bis zum gewählten Planungsalter reicht. In der realen Auszahlungsphase können unter anderem schwankende Renditen eine große Rolle spielen. Für diesen Punkt kannst du ergänzend den Sequence-of-Returns-Risk Rechner nutzen.

9. Datenbasis und weiterführende Quellen

Der Altersvorsorgerechner arbeitet überwiegend mit deinen persönlichen Eingaben und transparenten Modellannahmen. Für die Einordnung einzelner Eingabewerte sind insbesondere folgende offiziellen Quellen hilfreich:

• Deutsche Rentenversicherung – Renteninformation Die Renteninformation zeigt bereits erworbene Rentenansprüche und enthält eine Hochrechnung zur voraussichtlichen Altersrente. Sie eignet sich deshalb als Grundlage für die Eingabe der gesetzlichen Bruttorente.
  Informationen zur Renteninformation öffnen
• Deutsche Rentenversicherung – Rentenbeginn- und Rentenhöhenrechner Offizieller Rechner zur Einordnung des möglichen Rentenbeginns und der Rentenhöhe anhand der Renteninformation.
  DRV-Rechner öffnen
• Deutsche Rentenversicherung – Digitale Rentenübersicht Die Digitale Rentenübersicht bündelt Informationen zu gesetzlichen, betrieblichen und privaten Altersvorsorgeansprüchen und kann die Datensammlung für eine Gesamtplanung erleichtern.
  Informationen zur Digitalen Rentenübersicht öffnen
• Statistisches Bundesamt – Verbraucherpreisindex und Inflationsrate Der Verbraucherpreisindex misst die durchschnittliche Preisentwicklung der Waren und Dienstleistungen, die private Haushalte in Deutschland für Konsumzwecke kaufen.
  Destatis-Verbraucherpreisindex öffnen

Die im Rechner eingestellten Renditen, der pauschale Zuschlag für Steuern und Sozialabgaben sowie die Reduktion des Bedarfs bei mietfreiem Wohnen sind eigene Modellannahmen von FragFina und keine Vorgaben der genannten Quellen.