Ratgeber Berufsunfähigkeitsversicherung 2019


Alles rund um die Berufsunfähigkeitsversicherung für Einsteiger einfach und verständlich erklärt
 
 

 
 


Was ist Berufsunfähigkeit? Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll? Wie wird man berufsunfähig? Auf was sollte man achten wenn man eine Berufsunfähigkeitsversicherung beantragen möchte?

Das Thema Berufsunfähigkeitsversicherung ist für viele ein Buch mit sieben Siegeln. Dabei ist es eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt, mit der sich jeder beschäftigen sollte.

Benjamin de Groot

Finanzexperte


Aktualisiert am: 26.06.2019
 


Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt und für jeden relevant, der seinen Lebensunterhalt aus seinem Arbeitseinkommen bestreitet.

Deswegen ist es sehr gut, dass du dich mit diesem Thema beschäftigst. Doch die richtige Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden ist gar nicht so einfach. Es gibt sehr viele Kriterien die berücksichtigt werden müssen.

In diesem Ratgeber werden dir alle wichtigen Informationen an die Hand gegeben, die du im Rahmen der Berufsunfähigkeitsversicherung wissen solltest. Mit diesen Informationen findest du dich im Versicherungsdschungel zurecht.

Was ist Berufsunfähigkeit?



Die Definition für Berufsunfähigkeit lautet wie folgt: Berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann.

Im Sinne einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung spricht man von Berufsunfähigkeit, wenn man seinen aktuellen Job aufgrund von einer Krankheit oder eines Unfalls dauerhaft nicht mehr ausführen kann. Für gewöhnlich muss Berufsunfähigkeit zu mindestens 50% und für mindestens 6 Monate vorliegen damit man einen Leistungsanspruch aus einer Versicherung hat.


Gründe für Berufsunfähigkeit


Um wissen zu können ob das Thema Berufsunfähigkeit für einen selber relevant ist, ist vor allem wichtig zu wissen, was die häufigsten Gründe für Berufsunfähigkeit sind. Grundsätzlich können viele verschiedene Gründe zu Berufsunfähigkeit führen. Dies kann durch eine Krankheit oder durch einen Unfall passieren.

Wenn man sich die Statistiken anschaut sieht man, dass die häufigsten Gründe für Berufsunfähigkeit so genannte Zivilisationserkrankungen, wie Krebs, Psyche und Erkrankungen des Bewegungsapparats sind.

Auffällig hierbei ist, dass dies alles Erkrankungen sind die erst einmal vollkommen unabhängig vom ausgeführten Job sind. Egal ob ich im Büro oder auf der Baustelle arbeite, potentiell können mich die statisch am häufigsten vertretenen Erkrankungen treffen.

Warum brauche ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?


Es gibt hauptsächlich zwei Gründe warum man sich gegen das Risiko der Berufsunfähigkeit versichern sollte. Das ist zum einen die relativ hohe statische Wahrscheinlichkeit berufsunfähig zu werden. Laut der deutschen Rentenversicherung wird jeder 5. Erwerbstätige im Laufe seines Arbeitslebens berufsunfähig. Der andere Grund ist die sehr geringe Leistung, die man im Fall der Fälle vom Staat erhält.

Seit der Gesetzesänderung im Jahre 2001 gibt es für alle nach 1962 geborenen keinen gesetzlichen Berufsunfähigkeitsschutz mehr. Das heißt im Falle einer Berufsunfähigkeit gibt es keine Leistungen vom Staat. Je nach Situation hat man Anspruch auf eine Erwerbsunfähigkeitsrente. Aber auch diese ist bei weitem nicht ausreichend.

Das heißt in der Konsequenz: Wenn ich auch im Falle einer Berufsunfähigkeit meinen aktuellen Lebensstandard halten möchte benötige ich zwingend eine Berufsunfähigkeitsversicherung.

Weitere Informationen zu diesem Thema findest du hier:

Warum braucht man eine BU?


Wie sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung gestaltet sein?


Wenn man sich für eine Berufsunfähigkeitsversicherung entscheidet sollte man sich eine wichtige Frage stellen. Diese Frage lautet: Wie soll der Vertrag den ich abschließen möchte gestaltet sein?

Bei Berufsunfähigkeitsversicherungen gibt es viele verschiedene Gestaltungsmöglichkeiten. Die wichtigsten Parameter die du berücksichtigen solltest sind die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente, der Inflationsausgleich, das Endallter und die Dynamik.
80%

BU Rente


Berufsunfähigkeitsrente in Höhe von 80% des Nettoeinkommens absichern
2%

Rentensteigerung


2% garantierte Rentensteigerung als Inflationsschutz einbauen
67

Endalter


Endalter von 67 Jahren wählen um lange genug abgesichert zu sein
10%

Dynamik


Möglichst hohe Dynamik, im Idealfall von 10%, vereinbaren

Wie hoch sollte die Berufsunfähigkeitsrente sein?


Das Herzstück der Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Berufsunfähigkeitsrente. Diese ersetzt im Leistungsfall das Einkommen und zahlt die Rechnungen. Aus diesem Grund sollte die Höhe der Rente klug gewählt werden.

Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente sollte sich immer am persönlichen Bedarf und somit am persönlichen Einkommen orientieren. Empfehlung der DIN Norm für Finanzen ist es 80% des Nettoeinkommens abzusichern. D.h. bei 2000€ Nettoeinkommen sollte die BU Rente 1600€ betragen.

Die Berufsunfähigkeitsrente wird auf Sozialleistungen angerechnet. In der Praxis ist daher ratsam mindestens eine Berufsunfähigkeitsrente in Höhe von 1000€ monatlich abzusichern. Niedrigere Berufsunfähigkeitsrenten sind im Regelfall nicht sinnvoll, da die BU Rente nur sie Sozialleistungen ersetzen würde und keinen wirklichen Mehrwert bietet.
 

Berufsunfähigkeit und Inflation


Nachdem wir jetzt wissen, wie hoch die Berufsunfähigkeitsrente sein soll ist es wichtig sicher zu stellen, dass die ausreichende Höhe der Rente auch langfristig gewährleistet wird.

Um seine Lebenserhaltungskosten langfristig über die Berufsunfähigkeitsrente decken zu können ist es notwendig einen Inflationsausgleich einzuschließen. Deshalb sollte man eine garantierte Rentensteigerung in seinen Vertrag einbauen.

Dieser Baustein führt dazu, dass im Leistungsfall die Berufsunfähigkeitsrente jedes Jahr um den vereinbarten Prozentsatz angepasst wird.
Infografik: Sommerspaß 2018 - oft teurer als im Vorjahr | Statista

Endalter und Dynamik

Sinn einer Berufsunfähigkeitsrente ist es das Einkommen, was man aufgrund seines Gesundheitszustands nicht mehr erwirtschaften kann, zu ersetzen. Somit sollte die Laufzeit der Berufsunfähigkeitsversicherung bis zum natürlichen Renteneintrittsalter gewählt werden.

Darüber hinaus kann es vorkommen, dass man im Laufe der Zeit den Berufsunfähigkeitsschutz an die neuen Lebens- und Einkommenssituation anpassen muss. Um dies problemlos zu können sollte man eine Dynamik in seinen Vertrag einbauen. Mit dieser Dynamik hat man jedes Jahr die Möglichkeit seinen Schutz um einen vorher vereinbarten Prozentsatz anzupassen und das ganze ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Weitere Informationen zu diesem Thema findest du hier:

Wie sollte die BU gestaltet sein?


Berufsbeispiel Niedrigster Nettobeitrag Höchster Nettobeitrag
Mathematiker 52€ 121€
Maschinenbauingenieur 52€ 123€
Bürokaufmann 73€ 153€
Dolmetscher 73€ 254€
Technischer Zeichner 76€ 195€
Schloßer 114€ 316€
Elektriker 115€ 273€
Maler 187€ 429€
Maurer 228€ 469€

Quelle: Franke & Bornberg
Berechnungsgrundlagen: Abgeschlossene Ausbildung, Vollzeit, Alter 35, Endalter 67, 1500€ BU Rente, Beitragsverrechnung, gerundete Preise

Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?


Der Beitrag für eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist von verschiedenen Einflussflussfaktoren abhängig. Hauptsächlich handelt es sich dabei um folgende 5 Punkte:

Beruf


Der ausgeführte Beruf ist maßgeblich entscheidend für die Höhe des Beitrags. Tendenziell sind Menschen mit akademischer Ausbildung, ohne körperliche Tätigkeit und ohne Reisetätigkeit in den besten Berufsgruppen und zahlen somit den geringsten Beitrag. Je risikoreicher der Job ist desto höher wird der Beitrag.

Versicherungsbedingungen


Ein ausschlaggebender Punkt für die Höhe des Beitrags sind die versicherten Bedingungen. 2000€ BU Rente kosten mehr als 1000€ BU Rente. Möchte ich einen Inflationsausgleich einbauen oder andere Dinge dann muss ich ebenfalls dafür bezahlen.

Alter


Die Höhe des Beitrags ist abhängig vom Alter. Hier gilt die einfache Regel je jünger man ist, desto weniger Beitrag muss man bezahlen.

Gesundheitszustand


Der wichtigste Faktor beim Preis, aber auch bei der grundsätzlichen Frage ob ich überhaupt einen Berufsunfähigkeitsschutz bekomme, ist die eigene Gesundheit. Im Zuge der Risikoprüfung werden meine gesundheitlichen Rahmenparameter abgefragt und auf dieser Grundlage entschieden, ob ich überhaupt einen Schutz bekomme und wenn ja zu welchen Konditionen.

Hobbies


Bestimmte Hobbies können zu Beitragszuschlägen oder einer Ablehnung führen. Nicht alle Versicherungen behandeln das Thema Hobbies gleich. Grundsätzlich gilt aber, je gefährlicher das Hobby (Fallschirmspringen, Free Climbing, etc.) ist, desto wahrscheinlicher ist ein Zuschlag oder eine Ablehnung.

Weitere Informationen zu diesem Thema findest du hier:

Was kostet eine BU?


Wie bekomme ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?


Wenn ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchte muss ich mich um zwei Dinge kümmern.

Zum einen muss ich den für mich passenden Anbieter und Tarif auswählen und zum anderen den Antrag stellen und in diesem Zusammenhang die Gesundheitsfragen beantworten.

Anbieter und Tarif


Die Auswahl des richtigen Anbieters und des richtigen Tarifs sollte sehr gewissenhaft geschehen. Nicht der Preis sollte an erster Stelle bei der Auswahl stehen sondern die Qualität des Tarifs und des Anbieters.

Man sollte in jedem Fall darauf achten, dass auf abstrakte Verweisung verzichtet wird und sehr gute Nachversicherungsoptionen im Vertrag enthalten sind.
 

Beantragung und Gesundheitsfragen


Man hat sich durch haufenweise Artikel zur Berufsunfähigkeit gekämpft, weiß wie hoch die Berufsunfähigkeitsrente sein soll und hat den für sich richtigen Anbieter gefunden.

Jetzt gilt es nur noch daran den Antrag auszufüllen. Zu einem BU Antrag gehört immer auch die Beantwortung der Gesundheitsfragen, was Erfahrungsgemäß die größte Hürde im Beantragungsprozess ist.

Die Beantwortung der Gesundheitsfragen entscheidet darüber ob man einen Versicherungsschutz erhält oder nicht. Liegen zu viele Vorerkrankungen vor kann es sein, dass man nur einen eingeschränkten oder unter Umständen gar keinen Schutz erhält.
2015_02_24_risikovorabanfrage_lv_bu_jdc_d_0190_0215_v1_dig

Welche Gestaltungsmöglichkeiten habe ich in einer Berufsunfähigkeitsversicherung?


Für bestehende Berufsunfähigkeitsversicherungen gibt es verschiedene Gestaltungsmöglichkeiten. Je nach Tarif und Anbieter können sich die Gestaltungsmöglichkeiten stark unterscheiden. Hauptsächlich sind das folgende Möglichkeiten:

  • Kündigung

    Eine Berufsunfähigkeitsversicherung hat im Normalfall keine Mindestlaufzeit und kann jeder Zeit zum nächsten Monat gekündigt werden. Der Schutz erlischt dann ab diesem Zeitpunkt.
  • Beitragsfreistellung

    Je nach Tarif kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung für einen gewissen Zeitraum Beitragsfrei gestellt werden. Das bedeutet, dass für eine vereinbarte Zeit keine Beiträge gezahlt werden. In dieser Zeit besteht kein Versicherungsschutz. Nach der vereinbarten Zeit wir die Beitragszahlung wieder aufgenommen und auch der Versicherungsschutz wird wieder aktiviert.
  • Stundung

    Je nach Tarif können Beiträge für einen gewissen Zeitraum gestundet werden (beispielsweise bei vorübergehender Arbeitslosigkeit oder im Mutterschutz). In der Stundungsphase müssen keine Beiträge gezahlt werden, der Schutz besteht jedoch weiterhin. Nach der Stundungsphase müssen die gestundeten Beiträge nachgezahlt werden.
  • Änderung der BU Rente

    Geänderte Lebensumstände können dazu führen, dass es notwendig ist von Zeit zu Zeit die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente anzupassen. Sei es eine Anpassung nach unten wegen eines finanziellen Engpasses oder eine Anpassung nach oben aufgrund einer Gehaltssteigerung.
  • BU Rente verringern

    Eine Verringerung der BU Rente ist im Normalfall kein Problem und jederzeit möglich. In den meisten Fällen ist ein Zweizeiler an die Versicherung ausreichend.
  • BU Rente erhöhen

    Die BU Rente zu erhöhen ist hingegen nicht so einfach möglich. Wenn man die BU Rente erhöhen möchte ist eine erneute Gesundheitsprüfung notwendig. Umgehen kann man diese jedoch wenn man eine der verschiedenen Erhöhungsoptionen bzw. Nachversicherungsoptionen nutzen kann. Diese Option variieren je nach Anbieter und können Dinge sein wie Heirat, Geburt eines Kindes oder eine Gehaltssteigerung von mehr als 10%.

Muss ich Steuern auf meine Berufsunfähigkeitsrente bezahlen?


Die Berufsunfähigkeitsrente muss versteuert werden. Man muss hier unterscheiden ob man die Berufsunfähigkeitsrente aus einer selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) erhält oder aus einer Kombination von Berufsunfähigkeit und Basisrente.

Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU)


Die SBU ist mit dem Ertragsanteil nach §55EstDV zu versteuern. Die Höhe der Steuer ist abhängig von der Dauer der Berufsunfähigkeit. Da aber im Vorhinein nicht feststeht wie lange die Berufsunfähigkeit andauern wird, wird so getan, als ob die Berufsunfähigkeit so lange vorliegen würde wie der Vertrag läuft.

Bei eventuell kürzerem Verlauf würde im Nachhinein ein Ausgleich stattfinden. Wie hoch der Ertragsanteil ist findet man hier.

Kombination Berufsunfähigkeitsversicherung und Basisrente


Die Kombination von Basisrente und BU wird mit dem so genannten Besteuerungsanteil besteuert. Somit ist die Höhe der Steuer abhängig von dem Jahr in dem die Berufsunfähigkeit eintritt. Im Jahr 2019 beträgt der Anteil der versteuert werden muss 78%. Dieser steigt im Jahr 2020 um 2% und ab dann jährlich um 1% bis zum Jahr 2040 ab dem 100% der Berufsunfähigkeitsrente versteuert werden müssen. Auch hier gelten natürlich die üblichen Freigrenzen.


Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung


Sollte man aufgrund von Vorerkrankungen keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen muss man auf Alternativen zurückgreifen.

Alternativen bieten nicht denselben Umfang an Leistungen und Schutz, wenn es darum geht die eigene Arbeitskraft abzusichern.

Alternativen können aber trotzdem Sinn ergeben, denn häufig ist es besser einen alternativen, etwas abgespeckten Schutz zu haben, als gar keinen.


Neugierig geworden? Jetzt stellen!



Quellenangabe


Autor: Benjamin de Groot

Franke Bornberg: BU Studie 2016

Versicherungsvertragsgesetz: § 172 Abs. 2 VVG

Dejure.org: Ermittlung des Ertrags aus Leibrenten in besonderen Fällen, https://dejure.org/ (Abruf 02.2019)

Statista: Sommerspaß 2018 - oft teurer als im Vorjahr, https://de.statista.com, (Abruf 02.2019)

GDV: Psy­chi­sche Erkran­kun­gen häu­figste Ursa­che für Berufs­un­fä­hig­keit, https://www.gdv.de/ (Stand 2016)