Altersvorsorgedepot 2027: Förderung, Steuern, Kosten und Auszahlung

Was ist das Altersvorsorgedepot?

Das Altersvorsorgedepot bzw. die neue geförderte Altersvorsorge funktioniert im Grundsatz recht einfach: Du zahlst regelmäßig Geld in einen Altersvorsorgevertrag ein und baust damit über viele Jahre Kapital für deinen Ruhestand auf. Abhängig von deiner persönlichen Situation kommen staatliche Zulagen und mögliche steuerliche Vorteile hinzu. Das angesparte Kapital wird während der Laufzeit investiert und soll später dazu dienen, dir zusätzliche Einkünfte im Ruhestand zu ermöglichen.

Wie dein Geld angelegt wird, hängt davon ab, welche Variante du wählst. Dabei kannst du grundsätzlich unterschiedlich stark auf Sicherheit oder Kapitalmarktchancen setzen. Bei kapitalmarktorientierten Lösungen wird das Geld beispielsweise in Fonds und ETFs investiert. Je nach Produkt und Anbieter kannst du die Geldanlage teilweise selbst zusammenstellen oder bekommst eine stärker vorgegebene Anlagelösung.

Ab 2027 stehen dafür im Wesentlichen drei unterschiedliche Wege zur Verfügung: das Altersvorsorgedepot ohne Beitragsgarantie, das vereinfachte Standarddepot und Garantieprodukte mit 80 oder 100 Prozent Beitragsgarantie. Sie unterscheiden sich vor allem darin, wie frei die Geldanlage gestaltet werden kann, wie stark Garantien berücksichtigt werden und wie viel Einfluss du selbst auf die Kapitalanlage hast.

Förderung und Zulagen im Altersvorsorgedepot

Die Förderung des Altersvorsorgedepots richtet sich danach, wie viel du selbst in deinen Vertrag einzahlst. Für jeden Euro Eigenbeitrag gibt der Staat einen bestimmten Betrag als Zulage dazu.

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Für die ersten 360 € Eigenbeitrag pro Jahr erhältst du 50 Cent Zulage je eingezahltem Euro. Damit sind in diesem Bereich bis zu 180 € Grundzulage möglich. Für den darüber hinausgehenden Eigenbeitrag bis insgesamt 1.800 € pro Jahr gibt es 25 Cent je weiterem Euro. Dadurch kommen noch einmal maximal 360 € hinzu.

Zahlst du also selbst 1.800 € im Jahr ein, beträgt die maximale Grundzulage 540 € pro Jahr. Voraussetzung für die Grundzulage ist grundsätzlich ein Eigenbeitrag von mindestens 120 € pro Jahr beziehungsweise 10 € pro Monat.

Wenn du Kinder hast, kann zusätzlich eine Kinderzulage von bis zu 300 € pro Kind und Jahr hinzukommen.

Auch sie richtet sich nach deinem Eigenbeitrag: Für jeden selbst eingezahlten Euro bis 300 € gibt es einen Euro Kinderzulage. Die maximale Kinderzulage von 300 € wird damit bei einem Eigenbeitrag von mindestens 300 € im Jahr erreicht. Die Kinderzulage erhält jeweils ein zulageberechtigter Elternteil.

Für junge Sparer gibt es außerdem einen einmaligen Berufseinsteigerbonus von 200 €. Er wird gewährt, wenn die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind und du zu Beginn des Beitragsjahres das 25. Lebensjahr noch nicht vollendet hast.

Wer ist förderberechtigt?

Nicht jeder kann die Förderung des Altersvorsorgedepots automatisch in vollem Umfang nutzen. Entscheidend ist, ob du unmittelbar förderberechtigt bist. Dann kannst du die regulären Zulagen und, abhängig von deiner persönlichen Situation, die weiteren Vorteile des neuen Fördersystems nutzen.

Zum Kreis der unmittelbar Förderberechtigten gehören neben den bereits heute typischen Riester-Gruppen künftig auch weitere Selbstständige sowie Pflichtmitglieder berufsständischer Versorgungseinrichtungen.

Gehörst du selbst nicht zu diesem Personenkreis, kannst du unter bestimmten Voraussetzungen trotzdem von der Förderung profitieren. Das ist über die sogenannte mittelbare Förderberechtigung möglich, wenn dein Ehe- oder Lebenspartner unmittelbar förderberechtigt ist. Dafür benötigst du einen eigenen Altersvorsorgevertrag und musst mindestens 120 € pro Jahr selbst einzahlen.

Die Förderung ist bei der mittelbaren Förderberechtigung allerdings eingeschränkt: Die Grundzulage ist auf maximal 175 € pro Jahr begrenzt. Kinderzulagen können, sofern die Voraussetzungen erfüllt sind, zusätzlich hinzukommen.

Mindestbeitrag, Förderhöchstbetrag und maximale Einzahlung im Altersvorsorgedepot

Beim Altersvorsorgedepot muss zwischen dem Mindestbeitrag für die Förderung, dem maximal geförderten Eigenbeitrag und der insgesamt zulässigen Einzahlung in den Vertrag unterschieden werden.

Beiträge oberhalb von 1.800 € können zwar innerhalb des gesetzlichen Vertragsmaximums eingezahlt werden, erhalten aber keine Zulage und keinen entsprechenden Sonderausgabenabzug. Für die spätere Besteuerung wird deshalb zwischen geförderten und nicht geförderten Beiträgen unterschieden.

Neben einem bestehenden Altvertrag können grundsätzlich bis zu zwei neue Altersvorsorgeverträge abgeschlossen werden. Mit dem Abschluss eines neuen Vertrags wechselt die Person allerdings in die neue Fördersystematik; der Bestandsschutz hinsichtlich der alten Förderung endet dann.

Wie wird das Altersvorsorgedepot steuerlich behandelt?

Das Altersvorsorgedepot folgt dem Prinzip der nachgelagerten Besteuerung. Vereinfacht bedeutet das: Während des Sparens werden Beiträge staatlich gefördert und Erträge innerhalb des Vertrags nicht laufend besteuert. Erst wenn später Leistungen aus dem Vertrag ausgezahlt werden, entsteht die Besteuerung.

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Steuern und Steuervorteile während der Ansparphase

Während der Ansparphase entsteht auf Erträge innerhalb des zertifizierten Vertrags keine laufende Kapitalertragsteuer. Das gilt beispielsweise für Kursgewinne, Ausschüttungen von Fonds oder ETFs und Erträge, die bei einer Umschichtung innerhalb des Vertrags entstehen. Dadurch kann das gesamte Vertragsvermögen weiter investiert bleiben, ohne dass bei jedem Fondswechsel oder jeder Ausschüttung unmittelbar Steuer abgeführt werden muss.

Zusätzlich zu den Zulagen kann das Altersvorsorgedepot einen weiteren Steuervorteil über die Einkommensteuererklärung bringen. Vereinfacht gesagt können deine förderfähigen Beiträge steuerlich berücksichtigt werden. Dadurch sinkt dein zu versteuerndes Einkommen beziehungsweise die darauf entfallende Einkommensteuer.

Ob daraus tatsächlich noch eine zusätzliche Steuererstattung entsteht, hängt vor allem von deinem Einkommen und deinem persönlichen Steuersatz ab. Berücksichtigt werden können grundsätzlich deine Eigenbeiträge bis maximal 1.800 € pro Jahr zuzüglich der dir zustehenden Zulagen.

Bei einem Eigenbeitrag von 1.800 € und der maximalen Grundzulage von 540 € können damit beispielsweise insgesamt 2.340 € im Rahmen des Sonderausgabenabzugs berücksichtigt werden.

Das Finanzamt vergleicht anschließend automatisch zwei Varianten: Wie hoch ist deine Förderung allein durch die Zulagen und wie hoch wäre dein steuerlicher Vorteil durch den Sonderausgabenabzug? Ist die Steuerersparnis höher als dein Zulagenanspruch, bekommst du die Differenz zusätzlich über deine Einkommensteuererklärung. Genau dieser automatische Vergleich wird als Günstigerprüfung bezeichnet.

Du kannst in einen Altersvorsorgevertrag auch mehr als die förderfähigen 1.800 € Eigenbeitrag pro Jahr einzahlen. Insgesamt sind Einzahlungen bis zu den gesetzlichen Vertragsgrenzen möglich; derzeit sind das maximal 6.840 € pro Jahr.

Für den Teil deines Eigenbeitrags oberhalb von 1.800 € erhältst du allerdings keine zusätzliche Zulage und keinen zusätzlichen Sonderausgabenabzug. Im Vertrag wird deshalb steuerlich unterschieden, welches Kapital aus geförderten und welches aus nicht geförderten Beiträgen entstanden ist.

Diese Unterscheidung wird später in der Auszahlungsphase wichtig, weil die beiden Teile steuerlich unterschiedlich behandelt werden können. Wie die Besteuerung im Ruhestand funktioniert, erklären wir im Abschnitt zur Auszahlungsphase.

Steuern in der Auszahlungsphase

Bei der Auszahlung wird nicht nur der erzielte Gewinn besteuert. Soweit die Leistung auf geförderten Beiträgen beruht, unterliegt grundsätzlich die gesamte Auszahlung der nachgelagerten Besteuerung. Dazu gehören die eigenen geförderten Beiträge, die Zulagen sowie die darauf erzielten Wertsteigerungen und Erträge.

Anders werden Leistungen behandelt, die auf nicht geförderten Beiträgen beruhen. Für diesen Teil gelten eigene steuerliche Regeln; grundsätzlich wird hier nicht noch einmal der vollständige Auszahlungsbetrag wie bei geförderten Beiträgen besteuert. Wurden in einem Vertrag sowohl geförderte als auch nicht geförderte Beiträge eingezahlt, muss die spätere Leistung entsprechend aufgeteilt werden.

In was kann das Altersvorsorgedepot investieren?

Das Altersvorsorgedepot ist bewusst als kapitalmarktorientierte Altersvorsorge konzipiert. Je nach später gewähltem Anbieter kann eine breite Auswahl an ETFs und klassischen Investmentfonds zur Verfügung stehen. Welche Fonds tatsächlich angeboten werden, legt der jeweilige Anbieter innerhalb der gesetzlichen Vorgaben fest.

Bei entsprechend ausgestalteten Produkten kann der Sparer seine Geldanlage selbst zusammenstellen: zum Beispiel 100 % in einen weltweit investierenden ETF oder eine Kombination mehrerer Fonds und ETFs mit eigener prozentualer Gewichtung. Auch spätere Änderungen der Aufteilung oder ein Wechsel der Geldanlage können vom jeweiligen Produkt vorgesehen werden. Wie groß die Auswahl und wie flexibel die Zusammenstellung tatsächlich ist, wird deshalb ein wichtiges Unterscheidungsmerkmal der Anbieter sein.

Für Fonds und ETFs gilt allerdings eine gesetzliche Risikogrenze. Sie dürfen im maßgeblichen Basisinformationsblatt höchstens den Summary Risk Indicator (SRI) 5 von 7 aufweisen. Sehr spekulative Produkte mit einer höheren Risikoklasse können damit nicht in einem Altersvorsorgedepot eingesetzt werden. Breit gestreute Aktien-ETFs liegen aktuell häufig innerhalb der zulässigen Grenze.

* SRI nach aktuell veröffentlichten Produktinformationen, Stand September 2026. Der Risikoindikator kann sich im Zeitverlauf ändern. Die Tabelle zeigt nur Beispiele für grundsätzlich geeignete Risikoklassen und bedeutet nicht, dass jeder Anbieter diese ETFs später tatsächlich im Altersvorsorgedepot anbietet.

Ein bereits privat gehaltenes ETF-Depot lässt sich nicht einfach in ein gefördertes Altersvorsorgedepot „umetikettieren“. Die Förderung knüpft an einen zertifizierten Altersvorsorgevertrag an. Entscheidend wird daher sein, welche Fonds- und ETF-Auswahl der konkrete Anbieter innerhalb seines Vertrags zur Verfügung stellt.

Was ist das Standarddepot?

Das Standarddepot ist eine besonders einfache Variante des Altersvorsorgedepots. Es richtet sich vor allem an Sparer, die die Chancen des Kapitalmarkts nutzen möchten, sich aber nicht selbst intensiv mit der Auswahl und Gewichtung einzelner Fonds oder ETFs beschäftigen wollen.

Anders als beim frei gestaltbaren Altersvorsorgedepot ist die Geldanlage stärker vorgegeben. Der Anbieter legt zwei Investmentfonds fest: einen eher defensiv ausgerichteten Fonds mit geringerem Risiko und einen chancenorientierteren Fonds mit höheren Renditemöglichkeiten.

In der Ansparphase kann das Kapital auf diese beiden Fonds verteilt werden. Vor Beginn der Auszahlungsphase wird das Vermögen standardmäßig schrittweise stärker in den defensiveren Fonds umgeschichtet. Dieses automatische Ablaufmanagement soll größere Kursschwankungen kurz vor dem Ruhestand reduzieren.

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Der Staat legt dabei nicht für alle Standarddepots einheitlich die konkreten Fonds fest. Er gibt vielmehr den gesetzlichen Rahmen vor. Bei privat angebotenen Standarddepots entscheidet der jeweilige Anbieter vor Vertragsabschluss, welche zwei Fonds innerhalb dieser Vorgaben eingesetzt werden. Für Standarddepots gelten außerdem besondere Anforderungen an die Einfachheit und die Kosten. Die Effektivkosten dürfen maximal 1,0 % pro Jahr betragen.

Zusätzlich zu den Standarddepots privater Anbieter ist auch ein öffentlich organisiertes Standarddepot vorgesehen. Dieses müsste grundsätzlich dieselben gesetzlichen Anforderungen erfüllen wie privat angebotene Standarddepots.

Die konkrete Ausgestaltung steht derzeit allerdings noch nicht fest; für die Beauftragung eines öffentlichen Trägers ist noch eine Verordnung erforderlich. Das Standarddepot ist damit vor allem eine Lösung für Sparer, die kapitalmarktorientiert vorsorgen möchten, aber möglichst wenige eigene Anlageentscheidungen treffen wollen.

Wer dagegen seine Fonds oder ETFs stärker selbst auswählen und gewichten möchte, findet beim regulären Altersvorsorgedepot in der Regel mehr Gestaltungsmöglichkeiten.

Welche Kosten können beim Altersvorsorgedepot entstehen?

Die Kosten werden eines der wichtigsten Vergleichskriterien beim Altersvorsorgedepot sein. Zwei Verträge können dieselbe Förderung und eine sehr ähnliche Geldanlage bieten und sich trotzdem deutlich darin unterscheiden, wie viel vom Anlageertrag nach Kosten tatsächlich beim Sparer ankommt.

Deshalb sollte nicht nur auf eine einzelne Kostenposition geschaut werden. Entscheidend ist die gesamte Kostenstruktur über Anspar- und Auszahlungsphase. Je nach Anbieter können unterschiedliche Kostenmodelle zum Einsatz kommen.

Effektivkosten als wichtige Vergleichsgröße

Für den Vergleich verschiedener Tarife werden die Effektivkosten besonders wichtig sein. Sie zeigen vereinfacht, um wie viele Prozentpunkte die angenommene jährliche Rendite durch die berücksichtigten Kosten reduziert wird. Je niedriger dieser Wert ausfällt, desto mehr von der Bruttorendite der Geldanlage kann grundsätzlich im Vertrag verbleiben.

Beim Standarddepot ist dieser Wert gesetzlich auf maximal 1,0 % pro Jahr begrenzt. Das bedeutet jedoch nicht, dass ein Standarddepot automatisch günstig ist. Ein Tarif mit 0,95 % Effektivkosten erfüllt die gesetzliche Vorgabe ebenso wie ein Tarif mit 0,30 %. Auch innerhalb des Kostendeckels kann es deshalb relevante Unterschiede geben.

Gerade bei langen Laufzeiten können bereits kleine Kostenunterschiede einen erheblichen Einfluss auf das Endkapital haben. Deshalb werden wir bei späteren Tarifvergleichen nicht nur auf einzelne Gebühren, sondern insbesondere auf Effektivkosten, Geldanlagekosten, mögliche externe Vergütungen und die Kosten der Auszahlungsphase achten.

Wie funktioniert die Auszahlung im Altersvorsorgedepot?

Die Auszahlungsphase ist einer der wichtigsten Unterschiede zur bisherigen geförderten Altersvorsorge. Zu Beginn der Auszahlungsphase muss entschieden werden, wie aus dem angesparten Vermögen ein Einkommen im Ruhestand entstehen soll. Dafür stehen grundsätzlich zwei sehr unterschiedliche Wege zur Verfügung: Die lebenslange Leibrente und der befristete Auszahlungsplan.

Der vertraglich vereinbarte Beginn der Auszahlungsphase liegt grundsätzlich zwischen dem vollendeten 65. und 70. Lebensjahr. Ein früherer Start kann möglich sein, wenn bereits vorher eine gesetzliche Altersrente oder eine entsprechende beamtenrechtliche Versorgung bezogen wird.

Zusätzlich können zu Beginn der Auszahlungsphase einmalig bis zu 30 % des vorhandenen Kapitals förderunschädlich entnommen werden.

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Variante 1: lebenslange Leibrente

Bei der lebenslangen Verrentung wird das vorhandene Altersvorsorgevermögen in eine monatliche Rente umgerechnet, die grundsätzlich bis zum Lebensende gezahlt wird. Der große Vorteil liegt damit in der Absicherung des Langlebigkeitsrisikos: Auch wenn der Versicherte 90, 95 oder 100 Jahre alt wird, endet die zugesagte lebenslange Rentenzahlung nicht allein deshalb, weil rechnerisch ein bestimmtes individuelles Kapital aufgebraucht wäre.

Bei einer versicherungsförmigen Verrentung spielt der Rentenfaktor eine zentrale Rolle. Er gibt an, wie viel monatliche Rente je 10.000 € Verrentungskapital gezahlt wird. Ein Rentenfaktor von beispielsweise 25 € bedeutet vereinfacht: Aus 10.000 € Kapital entstehen 25 € monatliche Rente. Bei 200.000 € Verrentungskapital wären das 500 € monatlich. Welche Rentenfaktoren garantiert oder bei Rentenbeginn tatsächlich verwendet werden, hängt vom jeweiligen Anbieter und Auszahlungsprodukt ab.

Auch in einer lebenslangen Rentenlösung kann die Kapitalanlage nach Rentenbeginn noch eine Rolle spielen. Je nach Produkt können Überschüsse oder variable, weiterhin kapitalmarktabhängige Rentenbestandteile vorgesehen sein. Dann kann sich eine positive oder negative Wertentwicklung auch auf nicht garantierte Teile der späteren Leistung auswirken. Bei einer vollständig garantierten klassischen Verrentung steht dagegen stärker die planbare lebenslange Zahlung im Vordergrund.

Variante 2: Auszahlungsplan

Beim Auszahlungsplan bleibt das Vermögen grundsätzlich als Kapitalstock bestehen und wird Schritt für Schritt ausgezahlt. Der Sparer legt fest, bis zu welchem Alter der Plan laufen soll. Das gesetzliche Mindestende ist das vollendete 85. Lebensjahr; möglich sind aber beispielsweise auch Laufzeiten bis 90, 95 oder 100.

Je länger der Auszahlungsplan gewählt wird, desto mehr Monate muss das vorhandene Vermögen finanzieren und desto niedriger ist grundsätzlich die anfängliche Monatszahlung. Umgekehrt ermöglicht ein kürzerer Plan höhere anfängliche Auszahlungen, erhöht aber das Risiko, dass nach dem Ende des Plans noch viele Lebensjahre ohne Leistungen aus diesem Vertrag folgen.

Ein wesentlicher Unterschied zur Leibrente ist deshalb die Wertentwicklung während der Auszahlungsphase. Bleibt ein Teil des Vermögens in Fonds oder ETFs investiert und entwickeln sich die Kapitalmärkte positiv, kann mehr Kapital für spätere Auszahlungen zur Verfügung stehen. Bei negativer Entwicklung kann sich die künftige Auszahlung dagegen reduzieren. Gerade zu Beginn der Auszahlungsphase können stärkere Kursverluste einen spürbaren Einfluss haben, weil gleichzeitig bereits Kapital entnommen wird.

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Am Ende des gewählten Auszahlungsplans wird ein gegebenenfalls noch vorhandenes Restkapital ausgezahlt. Danach besteht aus diesem Plan kein weiterer Zahlungsanspruch mehr. Wer beispielsweise einen Plan bis 85 wählt und 95 Jahre alt wird, muss die zehn Jahre nach dem 85. Geburtstag aus anderen Einkommensquellen finanzieren. Dieses Langlebigkeitsrisiko trägt beim Auszahlungsplan der Sparer selbst.

Wie hoch die monatliche Auszahlung bei unterschiedlichen Laufzeiten und Kapitalmarktentwicklungen ausfallen kann, kannst du mit unserem Rechner zur Auszahlung aus dem Altersvorsorgedepot durchspielen. Dort kannst du einen Auszahlungsplan und eine lebenslange Rente direkt miteinander vergleichen und zusätzlich unterschiedliche Renditen, Kapitalmarktschwankungen und Stressszenarien berücksichtigen.

Was passiert im Todesfall mit dem Altersvorsorgedepot?

Was mit dem Altersvorsorgevermögen im Todesfall passiert, hängt wesentlich davon ab, in welcher Vertragsphase der Tod eintritt und welche Form der Auszahlung gewählt wurde. Ansparphase, Auszahlungsplan und lebenslange Rente müssen deshalb getrennt betrachtet werden.

Was passiert mit bestehenden Riester-Verträgen?

Bestehende Riester-Verträge werden mit der Reform nicht automatisch beendet. Für Verträge, die vor dem 1. Januar 2027 abgeschlossen wurden, besteht Bestandsschutz. Der Sparer muss deshalb nicht allein wegen der Reform einen neuen Vertrag abschließen.

In der Praxis gibt es drei unterschiedliche Wege. Diese sollten klar voneinander getrennt werden, weil sich Förderung, Vertragsbedingungen und möglicher Rentenbeginn unterschiedlich verändern können.

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1. Bestehenden Riester-Vertrag unverändert weiterführen

Du kannst deinen bisherigen Riester-Vertrag grundsätzlich einfach behalten und mit der bisherigen Förderung weiterführen. An den vertraglichen Regelungen ändert sich allein durch die Reform nichts. Das kann beispielsweise bei Garantien, Kosten oder dem bereits vereinbarten Rentenbeginn relevant sein. Du musst also zum 1. Januar 2027 weder kündigen noch automatisch in einen neuen Vertrag wechseln. Für vor 2027 abgeschlossene Riester-Verträge gilt Bestandsschutz.

2. Bestehenden Vertrag behalten, aber in die neue Förderung wechseln

Eine zweite Möglichkeit ist, den bestehenden Riester-Vertrag vertraglich weiterzuführen, aber auf die neue Fördersystematik umzustellen. Dazu gibst du gegenüber deinem Anbieter eine entsprechende Erklärung ab. Die sonstigen Bedingungen deines bestehenden Vertrags bleiben grundsätzlich erhalten; geändert wird zunächst die steuerliche Förderung.

Damit kannst du beispielsweise die neuen beitragsabhängigen Zulagen nutzen, ohne allein deshalb einen komplett neuen Vertrag abschließen zu müssen. Wichtig ist dabei: Ein späterer Wechsel zurück in die alte Fördersystematik ist nicht vorgesehen. Vor einer Umstellung sollte deshalb nicht nur die Höhe der Zulagen betrachtet werden, sondern auch, welche Bedeutung die bisherigen Vertragsbedingungen für dich haben.

3. In einen neuen Altersvorsorgevertrag wechseln

Du kannst das vorhandene Riester-Guthaben außerdem in einen neuen Altersvorsorgevertrag nach den ab 2027 geltenden Regeln übertragen. Dabei kannst du dich beispielsweise für ein Altersvorsorgedepot oder ein neues Garantieprodukt entscheiden. Die bisher erhaltene Riester-Förderung muss bei einer ordnungsgemäßen Übertragung nicht zurückgezahlt werden.

Für das übertragene Vermögen gelten anschließend allerdings die Bedingungen des neuen Vertrags. Beim Wechsel können außerdem Kosten entstehen. Damit unterscheiden sich die drei Wege nicht nur bei der künftigen Förderung. Auch Kosten, Garantien, Geldanlage, Flexibilität und der vereinbarte Beginn der Auszahlungsphase können unterschiedlich sein. Deshalb lohnt es sich, die bisherige Riester-Lösung und die Möglichkeiten ab 2027 getrennt voneinander zu betrachten.

Besonders wichtig: Was passiert mit dem bisherigen Rentenbeginn?

Ältere Riester-Verträge können einen deutlich früheren vertraglichen Rentenbeginn vorsehen. Bei Verträgen, die vor 2012 abgeschlossen wurden, ist teilweise ein Beginn ab 60 möglich; bei späteren Riester-Verträgen liegt die früheste reguläre Grenze häufig bei 62. Für neue Altersvorsorgeverträge ab 2027 gilt dagegen grundsätzlich ein frühestmöglicher Beginn der Auszahlungsphase mit 65.

Vor einem Wechsel sollte deshalb nicht nur die neue Förderung betrachtet werden. Auch Garantien, Kosten, Restlaufzeit, bisheriger Rentenbeginn, garantierter Rentenfaktor, mögliche Zusatzbausteine und die gewünschte Form der späteren Auszahlung können für die Entscheidung wichtiger sein als ein isolierter Zulagenvergleich.

Wie unterscheidet sich die Förderung bei Riester und im neuen System? Mit unserem Rechner kannst du für deine persönliche Situation durchspielen, wie sich die bisherige Riester-Förderung und die neue Förderung ab 2027 unterscheiden. So bekommst du einen ersten Eindruck davon, wie sich Eigenbeitrag, Zulagen und persönliche Voraussetzungen auf die Förderung auswirken.

Riester wechseln? Diese Punkte sollten vorher geprüft werden

Die Förderhöhe ist nur ein Teil der Entscheidung. Ein bestehender Riester-Vertrag kann Garantien, Rechnungszinsen oder Zusatzleistungen enthalten, die bei einem Neuabschluss nicht in gleicher Form vorhanden sind.

Chancen und Einschränkungen des Altersvorsorgedepots

Ob ein Altersvorsorgedepot, ein Standarddepot, ein Garantieprodukt oder die Fortführung eines bestehenden Riester-Vertrags passend ist, hängt deshalb von mehreren Faktoren ab. Förderung, Kosten, Anlagekonzept, Garantien, Restlaufzeit und Auszahlungswünsche sollten gemeinsam betrachtet werden.

Wie findet man das passende Altersvorsorgedepot?

Sobald die ersten Altersvorsorgedepots am Markt verfügbar sind, wird es nicht nur um die Frage gehen, ob ein Altersvorsorgedepot sinnvoll ist, sondern vor allem welcher konkrete Tarif zur eigenen Situation passt. Die staatliche Förderung ist gesetzlich vorgegeben. Die Unterschiede zwischen den Anbietern werden deshalb vor allem bei Kosten, Geldanlage, Flexibilität, Service und Auszahlungsphase liegen.

Versicherungslösung oder depotbasierter Anbieter?

Das Altersvorsorgedepot kann künftig bei unterschiedlichen Anbietern abgeschlossen werden, beispielsweise bei Banken oder Versicherungen. Welche Form besser passt, hängt nicht allein vom Namen des Anbieters ab, sondern davon, wie das konkrete Produkt aufgebaut ist.

Diese Punkte würden wir bei einem Tarifvergleich prüfen

Der günstigste Tarif muss dabei nicht automatisch der beste sein. Ein etwas teurerer Vertrag kann beispielsweise durch eine deutlich bessere Fondsauswahl, einen attraktiveren garantierten Rentenfaktor oder flexiblere Auszahlungsoptionen einen echten Mehrwert bieten. Entscheidend ist das Gesamtpaket.

Häufige Fragen zum Altersvorsorgedepot