Rürup-Renten (Basisrenten) Rechner

So funktioniert der Rürup-Rechner

Der Rechner liefert eine vereinfachte Modellrechnung. Er kombiniert Beitragsplanung (Sparrate + Einmalzahlung), eine angenommene Rendite sowie eine Schätzung der steuerlichen Absetzbarkeit innerhalb des steuerlich relevanten Höchstbetrags.

Alle Ergebnisse beziehen sich auf den Zeitraum vom heutigen Zeitpunkt bis zum gewählten Rentenalter.

Wichtig: Der Rechner arbeitet, wie praktisch alle Online-Rechner dieser Art, mit konstanten Annahmen (z. B. konstantes Einkommen, konstanter Grenzsteuersatz, konstante Rahmenwerte). In der Realität können sich Einkommen, Höchstbeträge und Steuergesetze über die Jahre verändern.

Ergebnis-Kachel 1: Laufzeit bis Rentenbeginn

Was bedeutet das Ergebnis?
Hier wird angezeigt, wie viele Jahre (gerundet) zwischen heute und dem geplanten Rentenbeginn liegen.

Wie wird gerechnet?

1. Aus dem Geburtsdatum wird das aktuelle Alter ermittelt.
2. Danach gilt:

Laufzeit (Jahre) = Rentenalter − aktuelles Alter

Die Laufzeit wird auf ganze Jahre abgerundet und ist mindestens 0.

Ergebnis-Kachel 2: Summe Einzahlungen (Laufzeit)

Was bedeutet das Ergebnis?
Das ist die Summe aller Beiträge, die über die gesamte Laufzeit in den Vertrag fließen – also monatliche Sparrate plus ggf. Einmalzahlung(en).

Wie wird gerechnet?

Die monatliche Sparrate wird in eine jährliche Rate umgerechnet:

Jahresbeitrag = Sparrate × 12

Je nach Auswahl wird die Einmalzahlung entweder nur im 1. Jahr berücksichtigt oder jedes Jahr als jährliche Zuzahlung gerechnet.

Für jedes Jahr y gilt:

Einzahlungy = (Sparrate × 12) + Einmalzahlungy

Über die gesamte Laufzeit (n Jahre):

Summe Einzahlungen = Σy=1..n Einzahlungy

Ergebnis-Kachel 3: Steuerlich ansetzbar (Laufzeit)

Was bedeutet das Ergebnis?
Dieser Wert zeigt, welcher Teil der Einzahlungen über die Laufzeit steuerlich als Sonderausgaben berücksichtigt werden kann – begrenzt durch den jährlich verfügbaren steuerlichen Spielraum.

Rechenlogik (vereinfacht):

Der Rechner ermittelt pro Jahr einen verfügbaren Spielraum: verfügbarer Höchstbetragy. Dann gilt pro Jahr:

ansetzbary = min(Einzahlungy, verfügbarer Höchstbetragy)

Über die Laufzeit:

Steuerlich ansetzbar (Laufzeit) = Σy=1..n ansetzbary

Warum ist das wichtig?
Nicht jede Einzahlung ist automatisch in voller Höhe steuerlich absetzbar. Wenn der steuerliche Höchstbetrag in einem Jahr bereits ausgeschöpft ist, wird der darüber hinausgehende Teil in dieser Modellrechnung als nicht mehr ansetzbar betrachtet.

Hinweis zur Vereinfachung:
Der Rechner arbeitet mit konstanten Rahmenwerten und einer Näherungslogik zur Kürzung des Höchstbetrags (z. B. durch Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung/Versorgungswerk/Beamtenlogik). Das dient einer robusten Orientierung, ersetzt aber keine individuelle Steuerberechnung.

Ergebnis-Kachel 4: Geschätzte Steuerersparnis (Laufzeit)

Was bedeutet das Ergebnis?
Das ist die geschätzte Summe der Steuerentlastung, die aus dem steuerlich ansetzbaren Anteil der Beiträge resultiert.

Wie wird gerechnet?

Für jedes Jahr:

Steuerersparnisy = ansetzbary × Grenzsteuersatz

Über die Laufzeit:

Steuerersparnis (Laufzeit) = Σy=1..n Steuerersparnisy

Wichtig: Das ist eine Annäherung. Der Grenzsteuersatz ist eine gute Faustformel für den Effekt „am Rand“, der tatsächliche Steuerbonus kann je nach Einzelfall abweichen (zu versteuerndes Einkommen, Abzüge, Progression, Sonderfälle).

Ergebnis-Kachel 5: Ablaufleistung (mit Rendite)

Was bedeutet das Ergebnis?
Das ist das modellierte Vertragsguthaben am Ende der Laufzeit – auf Basis der von dir eingegebenen Renditeannahme.

Wie wird gerechnet?

Der Rechner simuliert das Kapital über die gesamte Laufzeit mit monatlicher Verzinsung. Aus der jährlichen Rendite rp.a. wird eine monatliche Rendite rm abgeleitet:

rm = (1 + rp.a.)1/12 − 1

Danach gilt pro Monat (vereinfacht): Beitrag wird addiert, anschließend verzinst:

Kt = (Kt−1 + Beitragt) × (1 + rm)

So entsteht die Ablaufleistung KEnde nach n Monaten.
Warum monatlich? Weil Sparraten typischerweise monatlich fließen und so die Verzinsung realistischer modelliert werden kann als nur mit Jahreswerten.

Ergebnis-Kachel 6: Förderquote (Steuervorteil)

Was bedeutet das Ergebnis?
Die Förderquote zeigt den Steuervorteil als prozentuales Verhältnis zur gesamten Einzahlungssumme:

Förderquote = Steuerersparnis (Laufzeit) ÷ Summe Einzahlungen (Laufzeit)

Beispiel: Eine Förderquote von 20 % bedeutet: Über die Laufzeit entspricht die geschätzte Steuerersparnis etwa 20 % der insgesamt eingezahlten Beiträge.

Warum ist das interessant?
Weil es die steuerliche Förderung „normalisiert“ – unabhängig davon, ob jemand 100 € oder 1.000 € pro Monat spart.

Ergebnis-Kachel 7: Effektive Rendite nach Steuern (Näherung)

Was bedeutet das Ergebnis?
Diese Kennzahl versucht, die Rendite „aus Sicht des eigenen Geldbeutels“ zu messen also unter Berücksichtigung der Steuerersparnisse als Rückflüsse. Dafür nutzt der Rechner eine IRR-Methode (Internal Rate of Return / interne Verzinsung) auf Basis modellierter Zahlungsströme.

Welche Zahlungsströme werden verwendet?

• Beiträge (Sparrate + Einmalzahlung) werden als negative Cashflows modelliert (Geld fließt raus).
• Die geschätzte Steuerersparnis wird jeweils am Jahresende als positiver Cashflow modelliert (Rückfluss).
• Die Ablaufleistung am Ende ist ein positiver Cashflow.

Formel-Idee (vereinfacht):

0 = Σt=0..T CFt ÷ (1 + i)t

Da der Rechner monatlich arbeitet, wird zunächst eine monatliche IRR berechnet und anschließend in eine jährliche IRR umgerechnet:

ip.a. = (1 + im)12 − 1

Warum „Näherung“?
Weil der tatsächliche steuerliche Rückfluss nicht zwangsläufig exakt „am Jahresende“ in dieser Höhe entsteht und der tatsächliche Grenzsteuersatz / die Progression variieren kann. Trotzdem ist das eine anschauliche Kennzahl, um zu sehen, wie stark die steuerliche Förderung den „effektiven Ertrag“ beeinflussen kann.

Wichtiger Gesamthinweis

Der Rechner liefert eine technisch nachvollziehbare Näherung, aber keine Steuer- oder Rechtsberatung. In der Realität können sich steuerliche Rahmenbedingungen, Höchstbeträge, Einkommensverläufe, Produktkosten und Renditen verändern. Nutze die Ergebnisse daher als Orientierung – und wenn es um größere Einmalzahlungen oder konkrete Entscheidungen geht, empfiehlt sich eine individuelle Prüfung.