ETF Rentenversicherung oder ETF Depot - Rechner
Hier findest du unseren Rechner zum Vergleich einer Nettopolice mit einem Depot. Die Berechnung beinhaltet alle relevanten Parameter wie Wertentwicklung, Effektivkosten und steuerliche Belastung.
Mit diesem Finanzrechner kannst du schnell und einfach berechnen, wie bei gleicher Einzahlung die Ablaufleistungen bei Depot und Nettopolice für deine individuelle Situation aussehen.
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Was wird hier berechnet
Mit dem Rechner kannst du die voraussichtliche Ablaufleistung eines ETF-Depots und einer ETF-Rentenversicherung bei gleicher Sparrate, identischer angenommener Rendite und gleicher Laufzeit direkt miteinander vergleichen.
Dabei berücksichtigt der Rechner nicht nur die Kosten (Effektivkosten, Transaktionskosten, etc.) beider Varianten, sondern auch die jeweiligen steuerlichen Rahmenbedingungen. So erhältst du ein Ergebnis, das die Realität möglichst gut abbildet und eine fundierte Vergleichsgrundlage bietet.
Wichtig zu wissen: Der Rechner verfolgt nicht das Ziel, eine der beiden Lösungen als grundsätzlich besser darzustellen. Vielmehr geht es darum, aufzuzeigen, wie sich die Ablaufleistungen unter gleichen Bedingungen unterscheiden können und ob es sich auf dieser Basis lohnt, sich näher mit einer Variante zu beschäftigen, die man bisher vielleicht noch nicht nutzt.
Denn sowohl das Depot als auch die Rentenversicherung bieten über die reine Auszahlung hinaus individuelle Vor- und Nachteile, die in die persönliche Entscheidungsfindung einfließen sollten. Aus unserer Erfahrung ist für viele Verbraucher ein sinnvoller Mix aus beiden Ansätzen oft die beste Lösung für eine ausgewogene und langfristige Altersvorsorge.
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Wie nutzt man den Rechner?
Im Folgenden erfährst du, wie man den Rechner nutzt, also was die einzelnen Eingabefelder bedeuten, an welchen Werten man sich orientieren kann, wenn man keine individuellen Werte hat und wie man das Ergebnis interpretieren kann.
Allgemeine Angaben
Im ersten Abschnitt des Rechners kannst du deine allgemeinen Angaben tätigen. Also Dinge wie die Höhe der Sparrate und die Dauer der Ansparphase (Rentenbeginn).
Alter
Gib hier an, wie alt du bist. Dies entspricht gleichzeitig dem Zeitpunkt, ab dem die Einzahlung startet.
Rentenbeginn
Gib hier an, wann du in Rente gehen willst. Dies muss nicht das gesetzlich vorgesehene Renteneintrittsalter sein. Du kannst den Wert hier frei wählen. Der gewählte Zeitpunkt ist der, zu dem die Einzahlungen enden.
Hier noch ein Hinweis: Der Steuervorteil bei der Nettopolice greift erst, wenn der Vertrag mindestens 12 Jahre besteht und man zum Zeitpunkt der Auszahlung bzw. Verrentung mindestens 62 Jahre alt ist. Anderenfalls ist die Besteuerung wie bei einem Depot. Dieser Umstand ist im Ergebnis des Rechners berücksichtigt.
Hier kannst du noch mal nachlesen, wie das Thema Steuern in der Rentenversicherung als Nettopolice funktioniert.
Monatliche Sparrate
Gib hier an, was du monatlich sparen möchtest. Du kannst diesen Wert auch mit 0€ belegen, wenn du lediglich eine Einmalzahlung leisten und nicht monatlich sparen möchtest. Das passende Feld dafür ist in der nächsten Spalte.
Einzahlung zu Beginn
Hier kannst du eine eventuelle Einzahlung zu Beginn angeben. Es gibt hier drei Möglichkeiten. Keine Einzahlung zu Beginn (dann Wert einfach bei 0€ lassen), eine Einzahlung zu Beginn und eine monatliche Sparrate oder nur eine Einzahlung zu Beginn. Die dritte Variante ist für die, die lediglich eine Einmalzahlung leisten möchten.
Steuerliche Angaben
Bei den steuerlichen Angaben kannst du deine individuellen steuerlichen Rahmenparameter angeben. Diese Angaben sind relevant, um die Steuern auf die Auszahlung aus dem Depot und die Auszahlung auf die Nettopolice zu berechnen.
Kirchensteuer
Bei der Kirchensteuer gibt es drei Varianten, die du wählen kannst. Die gewählte Variante hat Auswirkungen auf die Höhe der zu zahlenden Steuer.
- Keine Kirchensteuer (für alle, die nicht Mitglied der Kirche sind)
- 8% Kirchensteuer (für alle, die in den Bundesländern Bayern oder Baden-Württemberg leben)
- 9% Kirchensteuer (für alle, die in einem anderen Bundesland leben)
Wähle die Variante, die auf dich zutrifft.
Steuersatz im Ruhestand
Genau wie im Erwerbsleben müssen auch im Ruhestand Steuern auf das dann vorhandene Einkommen gezahlt werden. Im Rahmen unseres Rechners ist der Steuersatz im Alter relevant, um berechnen zu können, wie viel Steuern auf die Auszahlung aus der Nettopolice anfallen. Berechnet wird das Ganze mithilfe des Durchschnittssteuersatzes.
Da die meisten sich keine konkreten Werte für Durchschnittssteuersätze vor Augen haben, findest du anbei eine Tabelle mit Durchschnittssteuersätzen zu heutigen Berechnungskonditionen.
Diese sind näherungsweise und sollen helfen, ein Gefühl dafür zu bekommen, mit was für einer steuerlichen Belastung im Alter man ungefähr rechnen kann.
| Zu versteuerndes Einkommen | ca. Durchchschnittssteuersatz |
|---|---|
| 15.000€ | 4% |
| 21.000€ |
9% |
| 25.000€ | 12,5% |
| 30.000€ | 15% |
| 35.000€ |
17% |
| 40.000€ | 18,5% |
| 45.000€ |
20,5% |
| 50.000€ |
21,5% |
| 55.000€ |
23% |
| 60.000€ |
24% |
| 65.000€ |
25,5% |
| 70.000€ |
26% |
Hier sollte man beachten, dass im Alter nicht alle Einkunftsarten für die steuerliche Betrachtung hinzugezogen werden. Einnahmen aus einem Depot beispielsweise werden nicht als Einkommen gezählt.
Angaben zum Depot
Bei den Angaben zum Depot werden alle kostenrelevanten Werte erfasst.
Monatliche Depotgebühr
Sofern bei deiner Depotbank eine Depotgebühr anfällt, kannst du diese hier angeben. Als Default-Wert haben wir die Kosten des Scalable Broker Prime+ in Höhe von 4,99€ monatlich hinterlegt.
Transaktionskosten
Sofern bei deiner Depotbank Kosten (Transaktionskosten) für das Kaufen und Verkaufen von ETFs anfallen, kannst du diese hier angeben.
Freibetrag in €
Falls du deinem Depot einen Freistellungsauftrag zugewiesen hast, kannst du den zugeteilten Wert hier eintragen. Somit ist ein Teil (maximal 1000€ im Jahr für Alleinstehende und 2000€ im Jahr für Verheiratete) der Erträge steuerfrei bis zur Höhe des zugeteilten Freibetrags.
Hier kannst du noch mal alles zum Freibetrag und Freistellungsauftrag nachlesen.
Hinweis: Was hier auf der Kostenseite nicht berücksichtigt werden kann, ist der sogenannte Spread. Unter Spread versteht man den Unterschied zwischen Kauf- und Verkaufskurs. Dieser Wert ist nicht fix, sondern von verschiedenen Parametern wie beispielsweise der ausführenden Börse oder auch der Uhrzeit, zu der gehandelt wird abhängig.
Angaben zur Versicherung
In diesem Abschnitt kannst du die Angaben rund um die Kosten zur Rentenversicherung bzw. Nettopolice machen.
Abschlusskosten/Honorar
Hier kannst du aus zwei Varianten wählen. Eine Variante ist der automatisierte Abschluss der Nettopolice über FragFina für einen fixen Betrag von 299€. In der zweiten Variante kannst du die Höhe der Honorarkosten bzw Abschlusskosten frei wählen.
- FragFina
- Individuelle Abschlusskosten/Honorar
Solltest du eine Bruttopolice, also einen Vertrag mit Provisionen haben, dann kannst du die Variante zwei wählen und dort 0€ eintragen. Die Kosten für die Provisionen finden sich dann in den höheren Effektivkosten wieder.
Was bei einer Bruttopolice allerdings berücksichtigt werden sollte, ist das Provisionen in der Regel gezillmert sind. Das bedeutet, dass die Abschlusskosten auf die ersten 5 bis 8 Jahre der Vertragslaufzeit aufgeteilt und nicht linear auf die gesamte Laufzeit verteilt werden.
Dies führt dazu, dass in den ersten Jahren deutlich weniger in den Vertrag fließt, was sich wiederum negativ auf den Zinseszinseffekt auswirkt.
Jährliche Effektivkosten in %
Die Effektivkosten fassen alle Kostenarten zusammen und verteilen diese gleichmäßig auf die gesamte Laufzeit. Hier findest du einen ausführlichen Ratgeber zu dem Thema: Effektivkosten in der Rentenversicherung.
Hier ist die Stelle, wo diese im Rahmen der Berechnung erfasst werden.
Wenn du bereits einen bestehenden Vertrag bzw. ein Angebot vorliegen hast, dann kannst du einfach die Effektivkosten aus deinem Vertrag bzw. Angebot nehmen. Am einfachsten findest du diese, wenn dir die Unterlagen per PDF vorliegen über STRG+F und den Begriff Effektivkosten.
Falls du bisher noch nichts dementsprechendes vorliegen hast, findest du anbei einige Beispiele für Effektivkosten aus unseren Produkttests. Als Beispiel nutzen wir hier unseren Testsieger die Alte Leipziger mit dem Tarif HFR 10.
Du findest verschiedene Berechnungsvarianten und zwar in unterschiedlichen Laufzeiten (40 J., 35 J., 30 J., 25 J., 20 J., 15 J.) unterschiedliche monatliche Sparraten (100€, 150€, 200€, 250€, 300€, 350€, 400€) und für drei unterschiedliche hinterlegten Geldanlagen (iShares Core MSCI World, Vaungard All World, 70% iShares Core MSCI World + 30% iShares Core Emerging Markets).
Wähle einfach die Variante, die deine Situation am besten abbildet und trage die entsprechenden Effektivkosten in den Rechner ein.
Variante 1: Geldanalge iShares Core MSCI World (Kosten: 0,2%)
| 40 Jahre | 35 Jahre | 30 Jahre | 25 Jahre | 20 Jahre | 15 Jahre | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 100€ mtl |
0,64% | 0,66% | 0,69% | 0,73% | 0,79% | 0,89% |
| 150€ mtl. |
0,60% | 0,61% | 0,63% | 0,66% | 0,70% | 0,77% |
| 200€ mtl. |
0,58% | 0,59% | 0,60% | 0,62% | 0,65% | 0,70% |
| 250€ mtl. |
0,56% | 0,57% | 0,58% | 0,60% | 0,62% | 0,66% |
| 300€ mtl. |
0,55% | 0,56% | 0,57% | 0,58% | 0,60% | 0,64% |
| 350€ mtl. |
0,55% | 0,55% | 0,56% | 0,57% | 0,59% | 0,62% |
| 400€ mtl. |
0,54% | 0,55% | 0,56% | 0,57% | 0,58% | 0,61% |
Variante 2: Geldanlage Vaungard All World (Kosten: 0,22%)
| 40 Jahre | 35 Jahre | 30 Jahre | 25 Jahre | 20 Jahre | 15 Jahre | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 100€ mtl |
0,66% | 0,68% | 0,71% | 0,75% | 0,81% | 0,91% |
| 150€ mtl. |
0,62% | 0,63% | 0,65% | 0,68% | 0,72% | 0,79% |
| 200€ mtl. |
0,60% | 0,61% | 0,62% | 0,64% | 0,67% | 0,72% |
| 250€ mtl. |
0,58% | 0,59% | 0,60% | 0,62% | 0,64% | 0,68% |
| 300€ mtl. |
0,57% | 0,58% | 0,59% | 0,60% | 0,62% | 0,66% |
| 350€ mtl. |
0,57% | 0,57% | 0,58% | 0,59% | 0,61% | 0,64% |
| 400€ mtl. |
0,56% | 0,57% | 0,58% | 0,59% | 0,60% | 0,63% |
Variante 3: 70% iShares Core MSCI World / 30% iShares Core Emerging Markets (Kosten 0,19%)
| 40 Jahre | 35 Jahre | 30 Jahre | 25 Jahre | 20 Jahre | 15 Jahre | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 100€ mtl |
0,63% | 0,65% | 0,68% | 0,72% | 0,78% | 0,88% |
| 150€ mtl. |
0,59% | 0,60% | 0,62% | 0,65% | 0,69% | 0,76% |
| 200€ mtl. |
0,57% | 0,58% | 0,59% | 0,61% | 0,64% | 0,69% |
| 250€ mtl. |
0,55% | 0,56% | 0,57% | 0,59% | 0,61% | 0,65% |
| 300€ mtl. |
0,54% | 0,55% | 0,56% | 0,57% | 0,59% | 0,63% |
| 350€ mtl. |
0,54% | 0,54% | 0,55% | 0,56% | 0,58% | 0,61% |
| 400€ mtl. |
0,53% | 0,53% | 0,55% | 0,56% | 0,57% | 0,60% |
Angaben zum Vergleich
Hier kannst du die weiteren relevanten Angaben zum Vergleich wie die gewählte Geldanlage und die Annahme der Rendite tätigen.
Gewählter ETF
Hier hast du mithilfe des Dropdowns die Möglichkeit, einen ETF zu hinterlegen. Hier geht es nicht um die Wertentwicklung des gewählten ETFs (das kommt in der nächsten Spalte), sondern um die Berücksichtigung der Kosten der gewählten Anlage.
Wir haben hier drei repräsentative Möglichkeiten hinterlegt:
- iShares Core MSCI World (Kosten: 0,2%)
- Vaungard All Word ETF (Kosten: 0,22%)
- 70% iSahres Core MSCI World + 30% iShares Core Emerging Makets (Kosten: 0,194%)
Je nach gewähltem ETF werden die entsprechenden Kosten bei der Berechnung berücksichtigt.
Angenommen Wertentwicklung in % pro Jahr
In diesem Abschnitt kannst du die jährliche durchschnittliche Wertentwicklung angeben, mit der die Berechnung stattfinden soll.
Das Ergebnis
Das Ergebnis beinhaltet die Ablaufleistungen sowohl für das Depot als auch für die Rentenversicherung und dazugehörige Zwischenergebnisse. Schauen wir uns die einzelnen Punkte einmal genauer an.
Kapital zum Rentenbeginn
Hier siehst du, wie viel Kapital zu Rentenbeginn zur Verfügung steht. Dies ergibt sich aus dem eingezahlten Kapital + der erwirtschafteten Rendite.
Eingezahltes Kapital
Hier siehst du, wie viel Kapital in Summe eingezahlt wurde.
Erträge
Hier siehst du, wie viel Erträge das Kapital über die Laufzeit erwirtschaftet hat.
Zu zahlende Steuern
Hier findest du, die aufsummierten Steuern, die sich über die Vorabpauschale sowie ggf. durch Fondswechsel angesammelt haben und die beim Verkauf zum Rentenbeginn anfallen.
Beim Depot ist die Teilfreistellung von 30% berücksichtigt, da wir hier von einer Anlage in ETFs mit einem entsprechenden Aktienanteil ausgehen.
Bei der Versicherung gibt es auch eine Teilfreistellung. Diese beträgt pauschal 15% und ist unabhängig davon, um was es sich für ein konkretes Investment handelt.
Kapital nach Abzug von Steuern und Honorar
Hier siehst du, das zur Verfügung stehende Kapital nach Abzug der Steuern. Bei der Nettopolice werden hier noch die Honorarkosten (sofern vorhanden) abgezogen.
Vorteil
Hier kannst du auf einen Blick sehen, welche Variante für deine Situation die höhere Ablaufleistung liefert und wie hoch die Differenz der beiden Lösungen ist.